近年來，隨著信息技術應用範圍擴大，金融業(ye) 數字化發展水平也日益提升。今年初，中國人民銀行和中國銀保監會(hui) 先後印發文件，為(wei) 金融業(ye) 數字化轉型描繪了路線圖。

2020年以來，受新冠肺炎疫情影響，線上金融服務的需求增長迅速，信貸、保險、理財等傳(chuan) 統金融服務越來越多地采用非接觸式的服務方式。同樣是受到疫情影響，中小微企業(ye) 在經營方麵頻頻遭遇難題。金融業(ye) 如何運用數字化手段支持中小微企業(ye) 發展，怎樣提高金融服務的可得性？本報記者就此進行了采訪。

破解融資困境

4月份，銀保監會(hui) 下發《關(guan) 於(yu) 2022年進一步強化金融支持小微企業(ye) 發展工作的通知》提出，銀行保險機構要規範發展供應鏈金融，在加強風險防控的基礎上，依托核心企業(ye) ，整合金融產(chan) 品、客戶、渠道等資源，綜合運用交易數據、資金流和物流信息，為(wei) 上下遊小微企業(ye) 提供一攬子金融服務。

記者在采訪中了解到，多家商業(ye) 銀行以供應鏈金融和普惠小微貸款為(wei) 抓手，通過數字化金融服務緩解了小微企業(ye) 的融資難題。

中信銀行推出“中信易貸”數字化產(chan) 品體(ti) 係，更好地滿足了小微企業(ye) 信用貸、隨借隨還、無還本續貸等各類融資需求。據中信銀行相關(guan) 部門負責人介紹，中信銀行依托供應鏈大數據，構建“訂單e貸、政采e貸、商票e貸”等上遊供應商類產(chan) 品體(ti) 係，盤活核心企業(ye) 上遊小微企業(ye) 的訂單、應收賬款、票據等流動資產(chan) ；構建“經銷e貸、信e銷、保兌(dui) 倉(cang) ”等下遊經銷商類產(chan) 品體(ti) 係，挖掘核心企業(ye) 下遊小微企業(ye) 信息流、資金流、物流等數據價(jia) 值。中信銀行石家莊分行將產(chan) 品嵌入雄安新區建設資金管理區塊鏈信息係統，實現“區塊鏈技術”與(yu) “供應鏈場景”有機結合，貸款全線上操作，有效解決(jue) 小微供應商、分包商融資問題，為(wei) 雄安新區建設作出貢獻。

與(yu) 此同時，中信銀行深挖科創、外貿、物流等特色行業(ye) 場景大數據價(jia) 值，創新“科創e貸、關(guan) 稅e貸、物流e貸、銀稅e貸、跨境電商e貸”等純信用、線上化場景類產(chan) 品，實現小微企業(ye) “場景大數據”向“好信用”的有效轉化。截至2022年5月末，中信銀行已向1000多戶“專(zhuan) 精特新”小微企業(ye) 累計發放信用貸款近70億(yi) 元。

浙江省瑞安市光迪金屬材料有限公司是一家從(cong) 事經營鋼材、線材製造的中小微企業(ye) 。據企業(ye) 負責人鍾金光介紹，從(cong) 事金屬材料加工購買(mai) 原材料用款急、周轉快是常有的事，偶爾遇上囤貨期，資金就更緊張。為(wei) 了解決(jue) 企業(ye) 的難題，農(nong) 業(ye) 銀行推出了“納稅e貸”。這類貸款是以企業(ye) 涉稅信息為(wei) 主，結合企業(ye) 及業(ye) 主的結算、工商、征信等內(nei) 外部信息開發的金融創新產(chan) 品，可為(wei) 中小微企業(ye) 提供免抵押、純信用、無擔保的隨借隨還融資服務。憑借去年的繳稅賬單，光迪金屬材料有限公司半小時內(nei) 就拿到了100萬(wan) 元的信用貸款，解了燃眉之急。

農(nong) 業(ye) 銀行半年報顯示，該行已建立服務小微企業(ye) 敢貸願貸能貸會(hui) 貸長效機製，普惠小微企業(ye) 貸款餘(yu) 額1.7萬(wan) 億(yi) 元，新增3753億(yi) 元，增速28.4%，增量、增速均同業(ye) 領先。今年上半年，該行對貨運物流行業(ye) 提供專(zhuan) 項信貸支持，對受疫情衝(chong) 擊較大的旅遊、住宿、餐飲、零售等行業(ye) 能幫盡幫、全力服務，相關(guan) 行業(ye) 貸款餘(yu) 額突破2.5萬(wan) 億(yi) 元。據農(nong) 業(ye) 銀行副行長徐瀚介紹，目前農(nong) 行主要依靠科技賦能，通過應用電子營業(ye) 執照等新技術優(you) 化小微企業(ye) 開戶流程。與(yu) 此同時，農(nong) 行優(you) 化分層分類的產(chan) 品創新機製，為(wei) 小微企業(ye) 、個(ge) 體(ti) 工商戶等普惠客戶提供線上化、定製化、批量化的信貸產(chan) 品服務。

提升保險保障

當前，企業(ye) 數字化轉型正在成為(wei) 趨勢，但數字化升級過程中，頻繁暴露的網絡安全事件讓小微企業(ye) 顧慮也隨之增加。如何保障企業(ye) 網絡、敏感數據、隱私數據等的安全成為(wei) 擺在經營者麵前不可忽視的難題。

在剛剛結束的2022年國家網絡安全宣傳(chuan) 周期間，眾(zhong) 安保險聯合眾(zhong) 安科技等多家合作夥(huo) 伴，共同發布“盾山計劃”，在計劃期間啟動係列活動，包括助力中小微企業(ye) 應對數字化安全挑戰，聯合多家網絡安全科技夥(huo) 伴提供總保額最高達千萬(wan) 元的網絡安全保障服務。

據眾(zhong) 安保險開放平台部總經理劉海姣介紹，“盾山計劃”中所包含的網絡安全保險解決(jue) 方案主要有兩(liang) 類，保障期限均為(wei) 6個(ge) 月。一是主要針對依賴於(yu) Web應用開展業(ye) 務的中小微企業(ye) ，例如信息科技、企業(ye) 服務、電子商務等企業(ye) ，重點保障企業(ye) Web應用的修複與(yu) 重建費用，以及提供免費的互聯網安全自動防護套裝和網站漏洞自動化掃描服務。二是主要針對已通過等保測評的企業(ye) ，為(wei) 其產(chan) 品進行增信，保障範圍包括企業(ye) 自身的營業(ye) 收入損失，還支持第三方的數據保密責任、數據安全責任和法律費用。

基於(yu) 網絡安全保險，保障服務還搭載眾(zhong) 安科技自主研發的主動風險管理平台，在承保和應急服務過程中，眾(zhong) 安科技可為(wei) 企業(ye) 提供7×24小時的數字資產(chan) 風險監測、風險預警等服務，幫助中小微企業(ye) 持續改進企業(ye) 內(nei) 部的安全管理能力，防止網絡安全事件重複發生。

除了推出針對特殊領域的產(chan) 品，保險業(ye) 還聚焦小微企業(ye) 在疫情期間麵臨(lin) 的經營困境，用定製化產(chan) 品和服務幫助企業(ye) 渡過難關(guan) 。中再集團創新定製“暖心保”等係列特色專(zhuan) 屬產(chan) 品，上半年服務小微客戶近2.2萬(wan) 家、提供風險保障695億(yi) 元。

據中再集團副總裁莊乾誌介紹，中再集團持續發力推廣工程招投標、農(nong) 民工工資支付等履約保證保險，為(wei) 近3萬(wan) 家中小微企業(ye) 減少保證金現金占用340億(yi) 元，大力紓解企業(ye) 資金壓力。發揮融資性保證保險金融服務功能，在全麵支持中央金融企業(ye) “政銀保”業(ye) 務的同時，為(wei) 約33萬(wan) 家小微企業(ye) 及經營者提供貸款增信服務超100億(yi) 元，緩解小微企業(ye) 融資難問題，助力保市場主體(ti) 、穩就業(ye) 的政策措施落實落地。

服務科創企業(ye)

小微企業(ye) 中的科創型企業(ye) 近年來發展迅速，由於(yu) 前期技術研發投入高、資金需求大，但資產(chan) 輕、缺少傳(chuan) 統抵質押物，按傳(chuan) 統的金融模式很難獲得金融機構的支持。

今年以來，興(xing) 業(ye) 銀行北京分行對普惠小微服務產(chan) 品進行升級，創設了線上融資產(chan) 品——“快易貸”。“快易貸”係列的子產(chan) 品“快易貸—科技型企業(ye) ”基於(yu) “技術流”評價(jia) 體(ti) 係，著重考察企業(ye) 知識產(chan) 權數量和質量、發明專(zhuan) 利密集度、科研團隊實力、科技資質、科技創新成果獎項等科技創新能力，並根據指標分值，給予企業(ye) 技術流評級，助力科技型企業(ye) 便捷融資。據介紹，“快易貸—科技型企業(ye) ”貸款額度最高500萬(wan) 元，年利率最低可達3.5%，授信期限不超過12個(ge) 月。

北京是科技創新型小微企業(ye) 的聚集地。日前，北京銀保監局等部門聯合印發《關(guan) 於(yu) 北京保險業(ye) 支持科技創新和高精尖產(chan) 業(ye) 高質量發展的通知》。《通知》提出，轄內(nei) 各保險機構應著力提升科技保險服務能力，不斷完善組織架構，通過設立科技保險專(zhuan) 營機構或部門，更好地為(wei) 企業(ye) 提供特色科技保險服務；應加強專(zhuan) 業(ye) 化人才隊伍建設，提升自身在行業(ye) 研究、承保理賠、風險管理等方麵的專(zhuan) 業(ye) 能力；應注重加強科技賦能，推動數據共享，優(you) 化業(ye) 務流程，持續提升保險服務質效。

記者在采訪中了解到，北京銀保監局已與(yu) 北京市有關(guan) 部門協同建立了知識產(chan) 權保險試點。試點實施兩(liang) 年來，累計服務北京市20家製造業(ye) 單項冠軍(jun) 企業(ye) 和312家重點領域中小微企業(ye) ，為(wei) 20餘(yu) 個(ge) 重點產(chan) 業(ye) 的3366件專(zhuan) 利提供保險保障，保障金額超過33億(yi) 元。

銀保監會(hui) 在《關(guan) 於(yu) 2022年進一步強化金融支持小微企業(ye) 發展工作的通知》中也提出，鼓勵保險機構穩步開展小微企業(ye) 融資性信保業(ye) 務，對優(you) 質小微企業(ye) 給予費率優(you) 惠。要強化科技保險服務，豐(feng) 富知識產(chan) 權保險業(ye) 務品種。

據中國大地保險相關(guan) 負責人介紹，大地保險一方麵完善製度機製，規範業(ye) 務流程，加強信保業(ye) 務管控。另一方麵不斷優(you) 化風險管控政策、流程、技術，設立專(zhuan) 業(ye) 風控及數據分析團隊，加大金融科技的運用。持續探索及挖掘客戶信用風險的識別、計量、監測及控製的方法，確保風險可控。

多位業(ye) 內(nei) 人士在接受采訪時表示，中小微企業(ye) 的整體(ti) 經營情況與(yu) 金融業(ye) 的健康發展密切相關(guan) 。中小微企業(ye) 的經營健康是基礎，而金融業(ye) 的健康則是保障。小微健康發展生態需要經營與(yu) 金融健康互相賦能。