今天是高考的日子，學生可能要經過三天的高考，但是我認為(wei) 李克強總理至少要經過兩(liang) 年經濟的高考，這個(ge) 高考能不能考得好？就看有沒有辦法破冰小微企業(ye) 的融資難題。
　　今天分論壇主題是互聯網金融+產(chan) 業(ye) ，我想潑一潑P2P的冷水。
　　現實環境大家都知道的，如果今天早上接到你的朋友打來電話，這個(ge) 周末要給你借2千萬(wan) ，我估計你周末整個(ge) 毀了一半，為(wei) 什麽(me) ？因為(wei) 我們(men) 中國現實環境，我們(men) 是沒有信用的擔保機製，我們(men) 缺乏信用的數據，我們(men) 有些時候為(wei) 什麽(me) 敢把我們(men) 的錢借給我們(men) 的朋友、親(qin) 戚，實際上我們(men) 在生活中擁有了跟他們(men) 相處的信息數據，所以我們(men) 可以對信用評估。可是在P2P這樣的一個(ge) 世界裏麵，靠什麽(me) 做信用評估？靠什麽(me) 做信用中介？你做信息中介沒有做信用中介你怎麽(me) 把錢借給對方。然後有些人說我有大數據，我說難聽話，那叫大數屁，你有大數據你拿得到？你能不能拿到大數據？公安局可以把數據給你嗎？中國移動會(hui) 把數據給你嗎？電信、水電，能把數據給你嗎？沒有這些數據，這是現實困境。
　　但是我們(men) 又有現實的需求，中國80%的就業(ye) 甚至可以說50%、60%以上的稅收、GDP都是由小微實體(ti) 企業(ye) 支撐起來的，小微實體(ti) 企業(ye) 是我們(men) 社會(hui) 的根基和棟梁，但事實呢？我們(men) 的金融機構大把大把的錢用來支持國有企業(ye) ，用來支持哪怕是真的還是假的上市公司，我們(men) 的小微企業(ye) 為(wei) 國家做了這麽(me) 多的貢獻，但是我們(men) 隻能夠留下一小份的水。我們(men) 有一個(ge) 客戶是做運輸的，他有幾十台車，然後他去年在產(chan) 業(ye) 簫條的時候他發展得很好，他還要買(mai) 十台車擴充搞運輸，他已經有幾十台車，我們(men) 把他介紹到銀行做貸款，頭頭尾尾做了3個(ge) 月，沒有把150萬(wan) 貸款放下來，銀行還整天抬著頭。曾經我給銀行經理打電話，如果你的客戶經理對我們(men) 客戶這麽(me) 不禮貌，我們(men) 就不要來往了。我們(men) 幫他解決(jue) 了130幾萬(wan) ，因為(wei) 他總共300萬(wan) ，銀行批150萬(wan) ，三個(ge) 月沒下來，後來我們(men) 又用了一個(ge) 星期時間把他另外150萬(wan) 通過我們(men) 的平台把他解決(jue) 了，這就是我們(men) 的現實。所以我們(men) 說困境，現實，我們(men) 總是要衝(chong) 出一條血路，我們(men) 企業(ye) 總是要做下去。
　　怎麽(me) 解決(jue) 小微企業(ye) 融資難題呢？
　　今天我在做演講的時候我不太想介紹我們(men) 公司太多，我更想把它做成學術或者是有點總結性理論研討，所以我隻是用了一頁來講我們(men) 公司。
　　和誠智達：車輛精細化綜合管理服務平台+物聯網金融平台
　　和誠智達，本身我們(men) 的公司，整體(ti) 做汽車精細化綜合管理服務平台，打造雲(yun) 平台，幫助運輸車隊買(mai) 車，車輛定製，融資到車輛下地以後的掛牌、加油、保險、過路過橋監控、維修到算賬整個(ge) 的運輸綜合平台，我們(men) 是基於(yu) 這樣的綜合平台，我們(men) 才打造了一個(ge) 運盈e貸為(wei) 中小微企業(ye) 提供金融服務，支撐我們(men) 金融服務的運盈e貸隻有8個(ge) 員工。我看外麵的平台有一兩(liang) 千個(ge) 員工，你隻有一個(ge) 點的毛利，你怎麽(me) 支撐那麽(me) 高的工資，你吹牛兩(liang) 百億(yi) 、三百億(yi) ，我沒有攻擊任何人，我們(men) 應該回到真實軌道上來談，對產(chan) 業(ye) 有幫助。
　　我們(men) 隻有在產(chan) 業(ye) 互聯網支撐下，我們(men) 做互聯網金融才是真正的接地氣而不是耍流氓的。如果我們(men) 不走進產(chan) 業(ye) 互聯網，大數據的P2P，在座的BAT有沒有來人？如果沒有人來的話，除了BAT有資格說我有大數據，我們(men) 在座幾個(ge) 人站出來你有大數據，所以我認為(wei) 隻有依托於(yu) 垂直細分產(chan) 業(ye) 互聯網我們(men) 才能夠做互聯網金融。所以我們(men) 公司的互聯網金融從(cong) 產(chan) 品的設計到營銷，除了軟件開發是我們(men) IT公司自己開發，前方設計隻有十個(ge) 人幹這個(ge) 活，2014年5月8號試運行，我們(men) 起步在廈門，我們(men) 為(wei) 廈門企業(ye) 擴充到福建和廣東(dong) ，為(wei) 一百多家企業(ye) 做了1500多筆貸款，發放1.9億(yi) 貸款，我們(men) 目前有20來筆的逾期，但是沒有一筆壞賬，春節期間上遊收不到錢，下遊要把工人款付掉，他們(men) 逾期，春節回來他們(men) 做了梳理，我們(men) 就解決(jue) 了。逾期，小微企業(ye) 都有承保，一個(ge) 月全部清償(chang) 回來，三個(ge) 月報壞賬，到目前為(wei) 止我們(men) 是沒有壞賬的。
　　我用這個(ge) 例子想跟大家探討，小微企業(ye) 融資是要做什麽(me) ？最近股市火得要死，很多小微企業(ye) 積極跟銀行融資，請問你融資是要到股市還是實體(ti) 經營，真正實體(ti) 小微企業(ye) 可以融資，應該確認你的資金是要用於(yu) 生產(chan) 經營的，如果你的資金是想挪用，你的融資就是耍流氓，所以我們(men) 建立小微企業(ye) 融資投入真正經營裏麵去，我們(men) 建立在這樣的情況下。
　　小微企業(ye) 融資難，我跟廈門小微說你們(men) 融資難是活該。李克強總理說，銀行要給小微企業(ye) 放貸款，不給貸款就是銀行不作為(wei) 。但是這是有問題的，小微企業(ye) 經營很爛，業(ye) 務不規範，不可預測，經營管理沒有數據，你叫銀行怎麽(me) 給他們(men) 融資，銀行的錢是我們(men) 存的錢，隨便扔給小微企業(ye) 誰來承擔責任，保險公司承擔也是承擔50萬(wan) ，誰來承擔責任，實際上銀行不融資給小微企業(ye) ，要反思一下，你想想你有沒有數據，你沒有數據，誰能對你做信用評估。離開了信用評估，銀行怎麽(me) 給你貸款。
　　中國老百姓問一問自己的良心，我們(men) 真的很守信用嗎？銀行無抵押把貸款交給我們(men) ，下個(ge) 月會(hui) 很積極去還錢嗎？我們(men) 小微企業(ye) 說不定要問問自己，自己沒數據，沒法評估信用，可能動不動就耍賴，還把資金挪用，還叫銀行把錢借給你，我覺得是有點流氓。所以說我剛才說了，融資難，小微企業(ye) 要反思。
　　小微企業(ye) 融資幹什麽(me) ？你真的融資要去買(mai) 車，我們(men) 服務運輸車隊，你的融資是不是要買(mai) 車，是不是要加油？是不是要付過路過橋費，是不是做維修是不是要付工資，你要告訴我，如果你不是這些，你融資做什麽(me) ？賭博，包二奶還是做什麽(me) ，沒理由。好了，既然我知道小微企業(ye) 融資用途是真實的了，那我們(men) 可以解決(jue) 問題，如何破冰？我們(men) 自己的研究隻有這個(ge) 答案。就是產(chan) 業(ye) 互聯網+物聯網金融，我不講互聯網金融，強調一下是物聯網金融。我跟浙江前中行的行長，現在已經退休了，跟他在溝通給浙江小微企業(ye) 融資問題，這個(ge) 行長給我介紹一個(ge) 經驗，他們(men) 有個(ge) 網貸通的經驗，他們(men) 在工廠裏麵裝下攝像頭，然後給工廠貸款以後，就有員工站在攝像頭，站在單位攝像頭前麵，看單位的生產(chan) 線上有沒有東(dong) 西留下來，你既然貸款，生產(chan) 要增多，要不然你貸款哪裏去了，所以他就通過攝像頭管好了他的小微貸款，所以他做得特別好，這個(ge) 產(chan) 品得到整個(ge) 中國銀行界很高的評估。
　　那同樣的，我說答案就是產(chan) 業(ye) 互聯網+物聯網金融。我給大家解釋一下產(chan) 業(ye) 互聯網。
　　產(chan) 業(ye) 互聯網，垂直的細分的第三方平台，在這個(ge) 平台上，它把小微企業(ye) 的企業(ye) 運行的全部的數據都收集上來，這是第一個(ge) 。這個(ge) 企業(ye) 的采購數據、運行管理數據都在這產(chan) 業(ye) 互聯網上跑，這個(ge) 平台上跑，大家都知道，我要三年前講產(chan) 業(ye) 互聯網不切合，因為(wei) 那個(ge) 時候技術可能還不支撐，現在技術支撐，我們(men) 可以用互聯網和移動互聯網把企業(ye) 所有的數據采集上來。通過把數據采集上來以後，這個(ge) 平台上就沉澱了小微企業(ye) 的采購需求、交易數據、管理信息都進入到產(chan) 業(ye) 互聯網裏麵去。產(chan) 業(ye) 互聯網又可以提供給小微企業(ye) 批量的采購、數據分析和管理的反饋，這樣就讓整個(ge) 小微企業(ye) 運行可視可控，所有數據沉澱下來變成信用。
　　有了這個(ge) 產(chan) 業(ye) 互聯網平台，小微企業(ye) 的數據有了，銀行跟保險公司，我這邊強調，一定要保險公司介入，因為(wei) 是小微企業(ye) ，眾(zhong) 多小微企業(ye) ，保險公司加金融機構，不一定是銀行，也可以是機構也可以是產(chan) 業(ye) 互聯網金融平台，你可以通過這樣產(chan) 業(ye) 互聯網平台，對小微企業(ye) 的數據進行評估。這一評估就會(hui) 產(chan) 生數據，根據數據就可以放款，你在和誠智達申請一筆錢買(mai) 車，投資人給你的錢進來以後，最後通過平台操作給你最後一台車，你說借錢買(mai) 油，最後一定是一桶一桶的加油卡去加油，不會(hui) 是現金。這樣金融機構跟保險公司就可以形成我們(men) 叫做行業(ye) 融資規模。剛才我說了，銀行給小微企業(ye) 做一筆貸款，十萬(wan) 二十萬(wan) 他是劃不來，做不來。我剛離開廈門跟興(xing) 業(ye) 銀行做網絡對接連貸，今年興(xing) 業(ye) 銀行給我的客戶第一筆貸款，總額貸款8個(ge) 億(yi) ，我的客戶把標遞上去，買(mai) 輛車，興(xing) 業(ye) 銀行就把錢給到他，他的錢跑到賬戶上來，我打到4S店，銀行不用幹活淨賺錢，因為(wei) 有了我這第三方平台，幫他找到客戶，我聯合保險公司幫他做客戶審查，包括律師上門審查都是我們(men) 安排，安排完以後金融保險公司給一個(ge) 保盤，貸後的管理，每一天都在我平台上跑，貸後的處理，比如說壞賬，那我幫他處理，實在不行把車拍賣掉，收錢，最後出現了破產(chan) 保險公司賠，銀行就獲得了行業(ye) 融資規模或者金融機構獲得了行業(ye) 融資規模，保險公司也得到極大行業(ye) 用戶，整個(ge) 行業(ye) 用戶我剛才解釋過了，由產(chan) 業(ye) 互聯網直接給到材料商，材料商把貨給到小微企業(ye) 。
　　眾(zhong) 多的小微企業(ye) 需求通過產(chan) 業(ye) 互聯網統一采購，所以現在和誠智達是小微運輸企業(ye) 車輛采購商，油品采購商，保險采購商，以後還是維修管理中介，有了這些以後，小微企業(ye) 的采購抱團采購顯然采購成本降低了，它把很多的管理交給和誠智達來做，自己大量時間精力就可以拿出來去做更多的貨源開發。而作為(wei) 保險行業(ye) 來講，他還特別喜歡做產(chan) 業(ye) 互聯網，為(wei) 什麽(me) ？因為(wei) 你隻有做共性的企業(ye) 的管理，你才會(hui) 去規避你的風險，如果你東(dong) 保一單西保一單，最後怎麽(me) 控製風險率，你把所有行業(ye) 都在你這邊保，你就能做大，你就能把風險降低。
　　最後我想做一下對比，融資渠道對比。傳(chuan) 統銀行的路是不錯，但是太窄了，一般小微企業(ye) 擠不進去，即使擠進去，你也已經餓死了，小微企業(ye) 資金需求不像大企業(ye) 做規劃，等到貸到款四、五個(ge) 月。民間借貸，小微企業(ye) ，誰碰民間借貸誰死，民間借貸是實體(ti) 產(chan) 業(ye) 的毒瘤，你不要去感激民間借貸，當然在我們(men) 中國，我們(men) 傳(chuan) 統銀行對小微企業(ye) 太虐待了，我們(men) 借助與(yu) 民間借貸，我講民間借貸是純借貸而不是找親(qin) 戚朋友借錢。我們(men) 有一個(ge) 實際案例，我曾經和一個(ge) 車老板說過，你沒日沒夜幹活，我跟他討論一下周六周天回去陪小孩，他永遠時間就是在車上，配貨、管車、修車，我說你過的日子不是人的日子，你跟豬一樣過日子。我跟他談了一通運作管理模式，他就有點感覺，後來邀請我去他的企業(ye) 走一下，他有20幾輛車，然後也有一個(ge) 很大的停車場做出租，再過了幾個(ge) 月他打電話給我，問我能不能幫他融資。我覺得這人不錯，人蠻實在，幹了20幾年運輸。家裏也有房也有小孩在讀書(shu) 我覺得這人不錯，我說可以，我就叫我們(men) 負責車隊總經理去跟他做調研，調研回來，你知道什麽(me) 情況？他有260萬(wan) 的民間借貸，其中有130萬(wan) 是月息4分的，其它是3分的，而且是每個(ge) 月都要拿利息。然後那一段風險，人家連四分都要討回去，他借來的錢都在車，都在貨款裏麵，怎麽(me) 還呢？他說他想死的心都有了。那他為(wei) 什麽(me) 會(hui) 借到四分這麽(me) 高利息？我告訴你就是民間借貸的坑。他說我起步的時候我也沒有借4分，我起步的時候借1.2分，可是過幾天，1.2分討論我借1.5分，一直一直這樣，就借了4分。我認為(wei) 支持小微企業(ye) 通過我們(men) IT人員，我們(men) 產(chan) 業(ye) 人員的努力，我希望用物聯網金融產(chan) 業(ye) ，產(chan) 業(ye) 互聯網方式解決(jue) 他們(men) 。
　　我把物聯網金融歸結這幾個(ge) 特點，5個(ge) 特點，這5個(ge) 特點。
　　第一，直接金融。我不太愛去攻擊傳(chuan) 統銀行，我跟傳(chuan) 統銀行合作比較好，我可以這樣說，如果傳(chuan) 統銀行不改變，他們(men) 會(hui) 越來越難。因為(wei) 物聯網金融做的是直接金融，大家知道，銀行為(wei) 什麽(me) 牛？是因為(wei) 他們(men) 有一張牌照，可以拿存款，不能他牛什麽(me) ？要把牌照拿給我，我做的不會(hui) 比他差多少，當然我沒有曆史包袱，站著說話不腰疼。直接金融，民間投資人的錢直接給到資金的需求方，中間不需要有18%的存款保證金，資本成本更低，吸儲(chu) 放出去有18%放在人民銀行，銀行買(mai) 進來賣出去你要庫存一部分，資金成本無形中高了，物聯網金融，一百塊錢進來一百塊錢給出去，所以這是直接金融。
　　第二，按需金融。做產(chan) 業(ye) 互聯網你一定要把采購抓到手上來。小微企業(ye) 通過你來做采購，你來做采購你就可以做按需金融，他今天買(mai) 買(mai) 一台車我就給他買(mai) ，後來他要加油我就給他加油，後天修車我就給他修車錢，他不需要借一大筆錢還利息。按需金融是最低成本的金融。
　　第三，高效金融。我們(men) 現在跟小微企業(ye) 做金融服務，基本上實現我們(men) 秒貸，為(wei) 什麽(me) 可以做？這是基於(yu) 前麵對小微企業(ye) 評估完成，我們(men) 對一個(ge) 小微企業(ye) 評估一個(ge) 星期完成，送材料，檢查合格我們(men) 送給律師調研，保險公司開保函。做完企業(ye) 數據在我平台上跑，今天要用錢，鼠標點一下，錢就過去了，不需要年年報貸款，年年報審查，一年12個(ge) 月，花三個(ge) 月做貸款，你說貸款有什麽(me) 用。
　　第四，灰度金融。我借鑒於(yu) 任正非的灰度管理理論。你今天跟銀行還錢，明天那個(ge) 時間點沒還你的信用就完完蛋了，我基於(yu) 互聯網金融，產(chan) 業(ye) 互聯網我做的采購金融，你跟我做的是買(mai) 賣，你給我做了買(mai) 賣你實在有困難，我上遊沒有給我付錢，所以我小微企業(ye) 困難，我打電話提前一個(ge) 星期跟你說，我這筆錢要逾期7天，在我們(men) 係統裏麵逾期7天，你隻要提前告訴我們(men) ，我會(hui) 備資金幫你墊上。我跟你做買(mai) 賣，采購一百萬(wan) ，晚付你7天，我提前給你打電話，你不會(hui) 覺得我的信用不好。7天內(nei) 我隻是會(hui) 收一點服務費，不會(hui) 把你的信用拉黑的。當然7天後，如果你出風險我還是要處理的，但是它畢竟不像銀行那樣非黑即白但是有一個(ge) 過渡過程。
　　最後，成長金融。我們(men) 有一個(ge) 客戶，用兩(liang) 年的時間從(cong) 一部卡車增長到33台卡車，從(cong) 一個(ge) 員工增長到50個(ge) 員工，從(cong) 起初的兩(liang) 年前投資120萬(wan) 進入運輸行業(ye) 到現在剛好兩(liang) 年，他的利潤，純利400萬(wan) ，這樣的企業(ye) 為(wei) 什麽(me) 成長這麽(me) 快？我們(men) 有蠻多人去拜訪他，請教他。他說是因為(wei) 和誠智達支持他成長？為(wei) 什麽(me) ？因為(wei) 他從(cong) 一台車開始數據就在我平台上跑，數據不錯，他要第二台車的時候，隻要給我打電話，現在連我的電話都不用打了，我要再買(mai) 一台車，他的信用都是在我們(men) 平台上不用再評估直接就給錢。就幫他買(mai) 車，就幫他送過去，車一落地，我就給他配套，日常流動資金就到位，所以我們(men) 叫成長金融，你的數據在產(chan) 業(ye) 互聯網裏麵在平台裏麵沉澱得越多，我給你的額度就越高，就陪伴你成長。你不用來請我喝酒，你不用來跟我談什麽(me) 事情，你做得越大，我就跟著長大。
　　我剛才在樓上，媒體(ti) 在采訪的時候，我就說，我們(men) 為(wei) 什麽(me) 要給我們(men) 的企業(ye) 提供不超過15%的資金成本，小微企業(ye) 按天給我們(men) 借款比阿裏巴巴便宜萬(wan) 分之五，我自己做過實體(ti) 企業(ye) ，沒有一家企業(ye) 可以長期承擔20%的利率，我都做不到，我相信很多人做不到。做產(chan) 業(ye) 互聯網你一定要想辦法，讓你服務的企業(ye) 成長壯大，今天阿裏為(wei) 什麽(me) 可以那麽(me) 牛收費？因為(wei) 他用了15年的時間把淘寶養(yang) 大了，把天貓養(yang) 大了，實際上產(chan) 業(ye) 互聯網我不一定讚同，因為(wei) 和誠智達有自己的原則，我們(men) 做自己的企業(ye) ，我們(men) 要求所有的利潤不允許超過3個(ge) 點，我自己收入絕對不允許超過三個(ge) 點，三個(ge) 點必須分給我們(men) 的小微企業(ye) 。我剛才意思是，一定要先把平台上的企業(ye) 扶持起來，我們(men) 不給小微企業(ye) 收取高利率，支持他快速長大，企業(ye) 長大，平台變強大。
　　我給大家分享一個(ge) 矯正一下雷軍(jun) 說的風口上的豬，以及羊毛出在豬身上的這個(ge) 理論，這個(ge) 理論我給它做了一個(ge) 補充，這個(ge) 理論是偏了，羊毛出在豬身上，本來我是拔羊毛掙錢，我不能從(cong) 羊身上掙錢，我要從(cong) 豬身上拔毛，拔誰的毛誰都會(hui) 痛，他一定會(hui) 反抗，做互聯網你一定知道，你不是拔誰的毛，我給了一個(ge) 新理論，羊毛出在馬身上掉下來的毛。為(wei) 什麽(me) 這樣說？因為(wei) 我有產(chan) 業(ye) 互聯網的支撐，比如我幫中國重汽把車隊的用車需求直接向中國重汽采購，本來中國重汽賣出一輛卡車要付出很大的成本，車送到4S店，我們(men) 假設賣一輛車營銷成本要2萬(wan) 塊，現在通過和誠智達產(chan) 業(ye) 互聯網，把運輸車隊跟車廠直接對接起來了，這一次的車輛的采購它的成本隻有5千塊，那是不是原本中國重汽賣了一輛車掉了2萬(wan) 塊錢的馬毛，我把馬毛掃起來，隻花了5千，剩下1.5萬(wan) ，我跟中國重汽講給我5千，我跟他說還要再給3千，給誰？給車隊優(you) 惠。對於(yu) 中國重汽來講他隻付了1.3萬(wan) ，他是不是還省了7千。地上掉下去2萬(wan) 塊錢的毛，他自己還撿回去一些，這才是產(chan) 業(ye) 互聯網的精髓，你要通過產(chan) 業(ye) 互聯網幫助傳(chuan) 統行業(ye) 提高效率、節約成本，實現零營銷，這就是羊毛出在馬身上掉下來的毛，這才是互聯網思維的真諦。
　　當然和誠智達還有更大的願望，就是我們(men) 希望通過產(chan) 業(ye) 互聯網加物聯網金融這種模式，來破冰小微融資難題，現在我們(men) 企業(ye) 已經在做另外一個(ge) 研究，就是要實現零成本創業(ye) ，通過產(chan) 業(ye) 互聯網我們(men) 打造了一個(ge) 從(cong) 收款到付款全閉環結構，有了這個(ge) 閉環結構，你想搞運輸，你隻要有貨源找我，我給你整個(ge) 車隊，你不用投一分錢，你就可以運營這個(ge) 車隊給我分錢，這就是零成本創業(ye) 。所以我認為(wei) ，產(chan) 業(ye) 互聯網的意義(yi) 不僅(jin) 是簡單扶持小微企業(ye) 解決(jue) 融資難問題，實際上是要承擔起全民創業(ye) 真正創業(ye) 叫做零成本創業(ye) ，也就是有錢的出錢，有力的出力，這才是我們(men) 最好的未來，謝謝！