互聯網的信用實時評級是傳(chuan) 統金融行業(ye) 所不具備的，顛覆了傳(chuan) 統的基於(yu) 財務的信用模型，互聯網的信用模型通過算法來實現。
　　金融產(chan) 品/服務與(yu) 客戶的不對等現狀
　　現在很多的金融產(chan) 品或者是金融服務，對於(yu) 大部分我們(men) 定義(yi) 饑渴類的金融產(chan) 品或者金融服務而言，其實服務了整個(ge) 行業(ye) 的群眾(zhong) 不到10%，為(wei) 什麽(me) 出現這種情況?為(wei) 什麽(me) 出現供需雙方這麽(me) 大的不對等?銀行說我找不到客戶，保險說我找不到客戶，為(wei) 什麽(me) 出現這樣的狀況?對於(yu) 傳(chuan) 統的金融而言最主要的核心問題是信息部對稱。我提供服務的人找不到我提供服務的對象，當我提供服務的對象在我麵前的時候我沒有行之有效的方法或者模型或者數據支撐我對他進行定義(yi) ——我提供給他服務是安全的，我這個(ge) 產(chan) 品提供給他後續是有回報的。
　　大數據與(yu) 互聯網發展對金融產(chan) 生的影響
　　大數據和互聯網目前整個(ge) 發展對整個(ge) 行業(ye) 而言能夠為(wei) 金融解決(jue) 幾個(ge) 問題，有以下影響。
　　第一數據傳(chuan) 遞更加方便。整個(ge) 金融服務更看重的就是數據的對稱，就是說我出了一個(ge) 好的金融產(chan) 品，在數據和行業(ye) 內(nei) 也有很多人需要，但是前置條件說我怎麽(me) 讓這些人知道。通過網絡，一款產(chan) 品發布後可能覆蓋上百萬(wan) 的人，數據傳(chuan) 遞非常方便。
　　第二數據風控。
　　第三數據的挖掘和分析。在以前曆史服務當中可能我們(men) 匯聚各種各樣的數據，我們(men) 匯聚海量的數據。如果說我們(men) 能夠把曆史上積累的數據通過互聯網大數據的方式形成新的信用評價(jia) 體(ti) 係，給整個(ge) 行業(ye) 會(hui) 帶來一些什麽(me) 變化?有這麽(me) 一個(ge) 想法，我有很好的產(chan) 品，甚至我這個(ge) 產(chan) 品在定義(yi) 過程當中我需要現金。但傳(chuan) 統行業(ye) 對你這個(ge) 美好想法不能做任何評估，他不知道你這個(ge) 東(dong) 西未來怎麽(me) 樣。如果采用互聯網金融評估體(ti) 係則可以對整個(ge) BP進行360度評估，對產(chan) 品產(chan) 生的市場可以進行分析，分析產(chan) 品在市場需求量多大，有多少人對它表現出興(xing) 趣，有多少市場空間等等。基於(yu) 這些可能會(hui) 給予一些新的信譽評估，基於(yu) 新的信譽評估可以給你提供一些新的金融產(chan) 品等。
　　例如保險行業(ye) ，如果我想對考試購買(mai) 一個(ge) 保險，看這次考試我能不能PASS，傳(chuan) 統行業(ye) 裏麵這個(ge) 是做不到，因為(wei) 我不知道你能不能PASS，但是基於(yu) 大數據的曆史統計說，根據學生曆史翹課的頻次我們(men) 可以做一個(ge) 模型出來，預盼你能不能通過考試。
　　所以大數據對金融改變可能是幾個(ge) 方麵。
　　一、整個(ge) 信息提供和覆蓋更加便捷。我們(men) 線下去拜訪一些客戶傳(chuan) 遞一些信息時手法相對保守，但利用互聯網的時候信息傳(chuan) 遞得更快。
　　二、數據的交互和實時數據統計積累上得到很大提升。
　　簡單舉(ju) 個(ge) 例子，包括人人貸，小額貸款，像傳(chuan) 統金融行業(ye) 巨頭建設銀行都會(hui) 推出自己網貸平台，無非也是在過程當中基於(yu) 數據和互聯網建立它新的信用和風控模型。
　　最近國家在九月份的時候發放了全國17張跨境電子支付的牌照，這個(ge) 牌照對整個(ge) 行業(ye) 帶來影響極其巨大的，在支付領域帶來了跨境支付和結匯，對中國對外貿易進口出口帶來了根本性的變革。為(wei) 什麽(me) 對整個(ge) 貿易帶來這麽(me) 大的變革?傳(chuan) 統像進出口貿易，出口貿易對於(yu) 大量中小企業(ye) 而言，最大痛苦是把貨賣到國外但現金流回不來，為(wei) 什麽(me) ?因為(wei) 傳(chuan) 統模式下，產(chan) 品賣到美國，變成美元再回款，這個(ge) 手續非常的複雜，這時候可能出現現金流斷裂。然後這個(ge) 牌照發放以後，可以把賣到國外的產(chan) 品結算的現金進行實時的交易。
　　在新的互聯網金融模式下，其實大數據是支撐了傳(chuan) 統金融在某一些信息的交互性和數據的積累性。在傳(chuan) 統兩(liang) 個(ge) 核心模塊，大數據或者互聯網如何產(chan) 生作用，如何促進，相互依存相互成長?
　　金融領域有兩(liang) 個(ge) 最核心的東(dong) 西。一個(ge) 是信用。信用是所有金融產(chan) 品核心土壤和底層數據。所有的金融產(chan) 品發生、發行、產(chan) 生、結果都是基於(yu) 信用定義(yi) 。第二是風控。我一個(ge) 金融產(chan) 品發布出去以後後續要做的事情就是風險控製。大數據或者是互聯網給它帶來的影響是什麽(me) ?下麵是貿易和交易的例子，可以看到互聯網在金融領域是如何發生作用的。
　　如做鞋子的，把鞋子賣到哈薩克斯坦。我們(men) 剖析每一個(ge) 流程。
　　第一個(ge) 環節是信息流，我們(men) 可以看到生產(chan) 後即將銷售的鞋子在哈薩克斯坦的需求量多大;第二環節就是鞋子在哈薩克斯坦進行推廣，我們(men) 看到用戶對產(chan) 品的反映，這個(ge) 也是很重要的數據;鞋子銷售出去以後可以看到在整個(ge) 物流環節中有多大訂單量進行流轉;最後在現金流環節，有多少現金流在路上可以馬上回來。從(cong) 這個(ge) 模型可以看到，互聯網解決(jue) 很好的方法能夠把傳(chuan) 統金融不具備的數據實時性，數據實時采集，實時獲取，實時分析提供了很好的手段和平台，這個(ge) 是傳(chuan) 統金融沒辦法做到的。傳(chuan) 統金融的評價(jia) 體(ti) 係是基於(yu) 財務評價(jia) ，我們(men) 評價(jia) 一個(ge) 企業(ye) 可能看到的數據是基於(yu) 它的報表。互聯網金融評估一家企業(ye) 信用我們(men) 看到它整個(ge) 生產(chan) 、交易、交付、服務整個(ge) 端到端過程每一個(ge) 環節實時的數據，而這些東(dong) 西對於(yu) 新的信用或者真信平台建設極其具有這種改變性的意義(yi) 和價(jia) 值。
　　同樣，大數據和互聯網對金融行業(ye) 的人才帶來了什麽(me) 改變?或許大數據和互聯網的人才交叉或者跨界可能很少，但互聯網金融的大部分會(hui) 計師可以建立信用模型，去定義(yi) 一些東(dong) 西、采集數據、定義(yi) 指標並評估一些企業(ye) 信用和個(ge) 人信用。現在很多的信用模型是基於(yu) 算法得到的，在整個(ge) 貿易和銷售交易過程中涉及到很多的算法，可以提煉出我們(men) 能從(cong) 哪些維度、哪些角度來建立新的信用評估或者信用體(ti) 係。
　　大數據或互聯網對金融行業(ye) 的信用體(ti) 係的評價(jia) 和建設的模型帶來的變革
　　對於(yu) 風控，傳(chuan) 統金融行業(ye) 風控隻能靠事後，而互聯網金融我們(men) 可以通過實時數據反饋進行風控，這對整個(ge) 產(chan) 業(ye) 也是非常大的變革和發展。
　　從(cong) 交易和貿易這個(ge) 例子看互聯網金融如何進行風控。在信息流的環節，我們(men) 發現一家企業(ye) 新發的產(chan) 品，在市場和互聯網用戶反饋遠遠低於(yu) 上一款產(chan) 品的值來得時候，可能這款會(hui) 有問題。第二我們(men) 都可以設置風險控製點。第三現金流的回籠，現在可以實時支付。在最近現金到達企業(ye) 之前每一個(ge) 控製點都可以進行風控，在風控點來講互聯網金融或者大數據金融比傳(chuan) 統金融風控點多了很多，而且風控模型更加靈活更加實時。對整個(ge) 行業(ye) 帶來的變化可能互聯網金融大數據金融更多改變整個(ge) 金融行業(ye) 的服務對象，這個(ge) 才是對它本質上的改變。
　　以前抨擊幾個(ge) 大銀行，說它們(men) 隻會(hui) 愛富棄貧。大數據和互聯網金融徹底改變了這個(ge) 東(dong) 西，對於(yu) 金融行業(ye) 來說，服務的對象會(hui) 發生根本性的變化。因為(wei) 它解決(jue) 了傳(chuan) 統的金融在信用和風控裏麵沒有辦法做到實時的數據分析和實時數據評估的兩(liang) 大難題。
　　大數據和互聯網金融的開放性
　　很多人都認為(wei) 這樣一個(ge) 顛覆性的革命可能帶來一場災難，但對金融而言風險控製是核心命脈，所以做好風控即可。大數據和互聯網金融正在發展過程當中，又有很多人提出一個(ge) 很嚴(yan) 重問題，如果數據的提供者、數據的定義(yi) 者、模型的設定者，以及最後金融產(chan) 品提供者，如果一個(ge) 平台在金融領域是封閉的，這個(ge) 過程當中產(chan) 生的風險是極其巨大的。在大數據金融領域，大數據金融本身應該是開放的係統，這個(ge) 數據源應該是多樣化的，數據源不應該僅(jin) 僅(jin) 來自於(yu) 一個(ge) 平台，不能僅(jin) 僅(jin) 依靠一個(ge) 平台積累信用，大家可以把數據匯集在一起，建立起麵向社會(hui) 的信用平台，整個(ge) 行業(ye) 會(hui) 發生很大變化和發展。