近年來，我國新能源車險保障水平不斷提升，但依然存在車險價(jia) 格較高、部分車型投保難等問題。行業(ye) 之間加強數據共享，提升車險精準定價(jia) 能力，不斷拓展產(chan) 品服務功能，有助於(yu) 提升新能源車險經營水平，推動車險行業(ye) 持續穩健發展，進一步釋放我國新能源汽車消費潛力。

近年來，新能源汽車憑借綠色低碳、智能舒適等優(you) 勢，受到越來越多消費者歡迎。一季度，新能源汽車國內(nei) 銷量達178.3萬(wan) 輛，同比增長33.3%。與(yu) 新能源汽車普及推廣相適應，我國新能源汽車保障不斷完善。2021年，中國保險行業(ye) 協會(hui) 發布新能源汽車商業(ye) 保險專(zhuan) 屬條款（試行），引導保險行業(ye) 將“三電”係統納入新能源車險保障範圍、保障自用充電樁損失等，為(wei) 新能源汽車消費者提供了更加有效、有針對性的保險保障。

不少消費者表示，新能源車險保障水平提升，更好滿足了車主需求。也有消費者稱，新能源車險雖不斷完善，卻仍有煩心事——保費價(jia) 格較高、漲價(jia) 等增加了車輛使用成本。新能源車險供需矛盾原因何在？如何推動新能源車險精準定價(jia) 、降低風險成本，提升性價(jia) 比？記者進行了采訪。

保費相對比較高

成本壓力也較大

記者在采訪中了解到，隨著車險綜合改革政策紅利釋放，“降價(jia) 、增保、提質”成為(wei) 很多消費者的感受。不過，“今年新能源車險保費交了8000多元，同等價(jia) 位的燃油車保費大概是6000元”“主險保費漲了兩(liang) 成，新能源汽車第三者責任保險保費也漲了不少”等，仍是一些消費者的煩心事。

“從(cong) 總體(ti) 看，同等價(jia) 位新能源汽車的車險保費往往高於(yu) 燃油車。根據車型和車主曆史出險情況、保險公司相關(guan) 業(ye) 務經營情況及當地市場整體(ti) 賠付率等，新能源車險保費也存在一定差異，部分車主可能遇到保費上漲較多的情況。”中國社會(hui) 科學院保險與(yu) 經濟發展研究中心副主任王向楠說。

新能源車險保費不便宜，保險機構相關(guan) 業(ye) 務也承擔較大經營壓力。人保財險總裁於(yu) 澤說，新能源車險特別是商業(ye) 險部分的綜合成本率高。浙商保險總精算師高雲(yun) 說，據同業(ye) 交流，受去年汽車出行明顯增加、自然災害多發等因素影響，車險賠付有所增加，2023年車險市場新增保單綜合成本率較高，其中新能源車險業(ye) 務成本壓力更大，今年部分保險公司采取更加審慎的定價(jia) 和承保策略。

這種供需矛盾原因何在？業(ye) 內(nei) 人士指出，較高的出險率和賠付率是新能源車險價(jia) 格較高的主要原因。

“新能源汽車往往使用原廠配件和高度集成模塊。電池、電機和電控係統以及傳(chuan) 感器等零配件價(jia) 值高，一旦損壞，維修成本可能較高；一些新能源車型一體(ti) 化設計程度高，即便是局部受損，也可能麵臨(lin) 整車維修。”北京車與(yu) 車科技有限公司首席執行官張磊說，對保險公司而言，新能源汽車高昂的維修費用導致車險業(ye) 務成本更高。

業(ye) 內(nei) 人士表示，新能源汽車具有加速快、行駛安靜等特點，即便是熟練的燃油車駕駛員，也往往需要一定適應期；同時，新能源汽車駕駛群體(ti) 相對年輕，急加速、急刹車等較多，一定程度上增加了事故風險。此外，新能源汽車用於(yu) 網約車營運的比例較高，但不少車主按家用車投保車險，在駕車時長和裏程大大增加的情況下，會(hui) 造成更高的出險率。

“新能源汽車的車型和技術更新迭代快，對保險公司來說，相關(guan) 車險業(ye) 務數據積累不足，一些小眾(zhong) 車型數據則更為(wei) 欠缺，為(wei) 覆蓋風險，隻能上調保費甚至拒保。”王向楠說。

推動風險降低

優(you) 化定價(jia) 機製

如何推動新能源車險優(you) 化定價(jia) ，在穩健經營的同時為(wei) 消費者提供性價(jia) 比更高的產(chan) 品？專(zhuan) 家建議，可通過加強數字技術應用與(yu) 各方數據共享，降低事故發生率，同時提升新能源車險精準定價(jia) 能力。

“保險機構發展數字金融、優(you) 化定價(jia) 模型十分必要，應進一步加強金融科技應用，更好獲取和分析車輛使用數據、駕駛行為(wei) 數據、車輛狀態等信息，以實現精準風險評估和精算定價(jia) 。”張磊說，“此外，還應打通數字壁壘，在確保數據安全和隱私保護的前提下，推動保險公司與(yu) 車企、電池企業(ye) 、售後維修企業(ye) 等實現數據互聯互通，為(wei) 核保理賠等提供便利，優(you) 化消費者體(ti) 驗。”

王向楠說，相關(guan) 部門可推動建立標準化框架，製定相對統一的數據格式和通信協議標準，促進不同品牌和型號新能源汽車產(chan) 生的數據更加具有互操作性，更好實現駕駛數據商用共享。

“在數據安全可控的前提下，相關(guan) 部門及保險行業(ye) 等可合力推動交通違法數據在保險定價(jia) 中的應用，為(wei) 駕駛行為(wei) 良好、事故發生率低的車主提供更優(you) 車險價(jia) 格，這也有利於(yu) 引導公眾(zhong) 自覺遵守交通規則、更加注重安全駕駛。”國家金融監督管理總局重慶監管局有關(guan) 負責人說。

業(ye) 內(nei) 人士認為(wei) ，推廣智能駕駛輔助技術，提升智能係統識別道路安全風險及車主不當行為(wei) 的能力，能夠引導車主安全駕駛，減少交通事故，進而降低出險率。此外，可通過降低維修成本、壓降渠道費用等方式，進一步降低新能源車險經營成本，實現讓利消費者與(yu) 承保機構可持續經營之間的平衡。

“對汽車產(chan) 業(ye) 鏈而言，應持續加強研發創新，不斷提升新能源汽車穩定性；同時，可進一步推廣標準化、通用化零部件，加大新能源汽車零部件企業(ye) 培育力度，推動傳(chuan) 統零部件企業(ye) 加快數智化轉型升級，提高新能源汽車社會(hui) 化維修服務能力。這有利於(yu) 降低車險業(ye) 務成本、為(wei) 消費者讓利，更有利於(yu) 降低車主綜合用車成本、促進新能源汽車消費。”招聯首席研究員董希淼說。

優(you) 化渠道助力降低成本。“新能源車企經銷模式與(yu) 傳(chuan) 統車企不同，通過構建全流程數字化服務平台，用戶訂車、交付、金融服務等全部實現數字化。車險作為(wei) 其中重要一環，自然嵌入車企數字化係統中，為(wei) 用戶提供方便快捷的投保、續保、理賠服務。”張磊說，未來，新能源車險銷售場景有望嵌入車機屏幕，便於(yu) 車主自行完成首次投保、後期續保等，有利於(yu) 進一步降低渠道成本。

增強服務功能

挖掘市場潛力

去年國慶假期，重慶新能源車主王康寧駕車出遊，途中遇到剮蹭，大燈損壞，需要送修。“本以為(wei) 自駕遊‘泡湯’了，沒想到此前購買(mai) 的車險新能源車主服務包派上了用場。我不僅(jin) 享受到全流程送修車服務，還收到車企送來的同類型代步車。”王康寧說。

王康寧的經曆，是新能源車險增強服務功能的縮影。近年來，新能源車企愈加重視售後服務和消費者用車體(ti) 驗，保險機構則依托豐(feng) 富的網點、專(zhuan) 業(ye) 的風險管理與(yu) 保障能力等優(you) 勢，與(yu) 車企加強合作，推出汽車保養(yang) 、漆麵維修及臨(lin) 時代步車等附加服務。

中央經濟工作會(hui) 議提出，提振新能源汽車、電子產(chan) 品等大宗消費。專(zhuan) 家認為(wei) ，作為(wei) 汽車後市場重要方麵，新能源車險及相關(guan) 市場前景較好。近年來，比亞(ya) 迪、理想、蔚來等車企紛紛進入車險行業(ye) ，探索成立保險中介機構或收購財產(chan) 保險公司牌照。未來，保險行業(ye) 、新能源車企等深化合作，加大產(chan) 品創新力度，將進一步拓展新能源車險相關(guan) 產(chan) 品服務功能、挖掘市場潛力。

“車企與(yu) 保險業(ye) 深化合作有望進一步推動產(chan) 品服務創新。例如，基於(yu) 新能源汽車搭載的車聯網和智能駕駛輔助技術，經過車主授權，保險公司能夠利用這些數據設計更加個(ge) 性化的產(chan) 品，精準滿足不同群體(ti) 的差異化需求。”張磊說。

“保險公司要更深入地了解客戶實際需求，不斷優(you) 化產(chan) 品定價(jia) 機製，加快新能源車險產(chan) 品和服務升級，充分運用市場機製解決(jue) 新能源車投保痛點，推動行業(ye) 高質量發展。”高雲(yun) 說。

王向楠說，更全麵高效地承保新能源汽車風險、滿足車主需求，在增強消費者獲得感和滿意度的同時，也有利於(yu) 為(wei) 保險行業(ye) 打開更廣闊的市場空間。同時，高質量金融服務還將助力進一步挖掘我國新能源汽車消費潛力。