日前，（以下簡稱《實施意見》）印發，金融監管總局有關(guan) 負責人就此回答了記者提問。

問：《實施意見》的出台背景是什麽(me) ？

答：習(xi) 近平總書(shu) 記在中央全麵深化改革委員會(hui) 第二十四次會(hui) 議上強調，要始終堅持以人民為(wei) 中心的發展思想，推進普惠金融高質量發展，健全具有高度適應性、競爭(zheng) 力、普惠性的現代金融體(ti) 係，更好滿足人民群眾(zhong) 和實體(ti) 經濟多樣化的金融需求，切實解決(jue) 貸款難貸款貴問題。黨(dang) 的十八大以來，黨(dang) 中央、國務院高度重視發展普惠金融。2013年，黨(dang) 的十八屆三中全會(hui) 正式提出“發展普惠金融”。2015年，國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》（以下簡稱《規劃》）。

十年來，普惠金融發展取得了長足進步，普惠金融的理念逐漸深入人心，多層次普惠金融供給格局逐步確立，普惠金融產(chan) 品服務持續優(you) 化，服務普惠金融的信用信息體(ti) 係不斷完善，支撐普惠金融發展的政策製度更加健全，在服務國家戰略、地方發展和人民群眾(zhong) 生產(chan) 生活等方麵發揮了重要作用。

當前，我國已經邁上全麵建設社會(hui) 主義(yi) 現代化國家新征程，對普惠金融工作提出了更高的要求。有必要繼續做好頂層設計，明確推動普惠金融高質量發展的具體(ti) 路徑。一方麵，《實施意見》是《規劃》的必要延伸。《規劃》實施到期後，普惠金融發展仍麵臨(lin) 諸多問題和挑戰，有必要持續發力、補齊短板，構建高水平普惠金融體(ti) 係。另一方麵，《實施意見》是貫徹落實黨(dang) 中央、國務院對普惠金融領域各項工作部署的必然要求。《實施意見》認真貫徹黨(dang) 的二十大精神，踐行金融工作的政治性和人民性，圍繞支持中小微企業(ye) 發展、健全農(nong) 村金融服務體(ti) 係、鞏固拓展脫貧攻堅成果、加強和完善現代金融監管等黨(dang) 中央工作部署，細化政策舉(ju) 措。《實施意見》的出台，將進一步推進普惠金融高質量發展，更好滿足人民群眾(zhong) 和實體(ti) 經濟的金融需求。

問：我國普惠金融發展已經采取的政策措施主要有哪些？

答：十年來，為(wei) 大力推進普惠金融發展，重點采取了以下措施：

一是構建多層次供給格局。指導大中型銀行設立普惠金融事業(ye) 部，建立單列信貸計劃、內(nei) 部資源傾(qing) 斜、差異化績效考核、盡職免責等專(zhuan) 營機製。指導地方法人銀行結合自身定位，強化普惠金融戰略導向，利用人緣、地緣優(you) 勢，著力服務當地小微、“三農(nong) ”客戶。支持政策性銀行開展普惠金融重點領域轉貸款業(ye) 務合作。鼓勵保險公司開展農(nong) 業(ye) 保險、低收入群體(ti) 人身保險等保險業(ye) 務。

二是持續優(you) 化產(chan) 品服務。鼓勵金融機構聚焦小微企業(ye) 、涉農(nong) 主體(ti) 、個(ge) 體(ti) 工商戶等金融需求，積極利用科技手段，深度挖掘內(nei) 外部數據信息資源，改進業(ye) 務審批技術和風險管理模型，研發專(zhuan) 屬產(chan) 品，合理降低服務成本，觸達更多“長尾客戶”。

三是豐(feng) 富融資增信手段。開展“銀稅互動”“銀商合作”，指導銀行將公共信用信息用於(yu) 信貸流程。依托全國信用信息共享平台開展“信易貸”工作，歸集整合中小微企業(ye) 信用信息，強化融資場景應用。積極推進農(nong) 村信用信息體(ti) 係建設。構建政府性融資擔保體(ti) 係，設立國家融資擔保基金，建立農(nong) 業(ye) 信貸擔保體(ti) 係。

四是完善政策製度。出台存款準備金優(you) 惠、定向降準、貸款利息稅收優(you) 惠、中央財政補貼等政策。構建監管評價(jia) 長效機製，實施商業(ye) 銀行小微企業(ye) 金融服務監管評價(jia) 和金融機構鄉(xiang) 村振興(xing) 考核評估。不斷彌補製度短板，從(cong) 法律層麵明確政府部門和市場機構促進中小微企業(ye) 融資、服務鄉(xiang) 村振興(xing) 等職責，頒布實施融資擔保公司監督管理條例等行政法規。

問：普惠金融的發展取得了怎樣的成效？

答：十年來，我國普惠金融發展取得了積極成效：

一是金融服務覆蓋麵逐步擴大。縣域和農(nong) 村地區基礎金融服務發展迅速。目前，全國銀行機構網點覆蓋97.9%的鄉(xiang) 鎮，基本實現鄉(xiang) 鄉(xiang) 有機構、村村有服務、家家有賬戶。全國鄉(xiang) 鎮基本實現保險服務全覆蓋，大病保險已覆蓋12.2億(yi) 城鄉(xiang) 居民。農(nong) 業(ye) 保險已覆蓋農(nong) 林牧漁各領域，2023年1—8月，覆蓋農(nong) 戶1.4億(yi) 戶次，提供風險保障3.7萬(wan) 億(yi) 元。

二是重點領域金融服務可得性持續提升。近年來小微企業(ye) 、鄉(xiang) 村振興(xing) 、鞏固拓展脫貧攻堅成果等重點領域金融服務呈現“增量、擴麵”的態勢，為(wei) 實體(ti) 經濟發展提供強有力保障。截至2023年8月末，全國小微企業(ye) 貸款餘(yu) 額67.7萬(wan) 億(yi) 元，涉農(nong) 貸款餘(yu) 額55.0萬(wan) 億(yi) 元。其中，普惠型小微企業(ye) 貸款餘(yu) 額27.4萬(wan) 億(yi) 元，近五年年均增速約25%。推出利率優(you) 惠、財政貼息的脫貧人口小額信貸（原扶貧小額信貸），累計發放9600多億(yi) 元，支持2300多萬(wan) 戶次。

三是人民群眾(zhong) 對金融服務滿意度逐步提高。小微企業(ye) 等經營主體(ti) 獲取金融服務的成本更低。2023年前8個(ge) 月，全國新發放普惠型小微企業(ye) 貸款平均利率4.8%，較2017年累計下降3.1個(ge) 百分點。金融科技的發展加速各類業(ye) 務數字化轉型，人民群眾(zhong) 存款、取款、支付更方便、更快捷。保險機構聚焦重點群體(ti) ，提供具有普惠性質的保險產(chan) 品和服務，更好滿足了廣大人民群眾(zhong) 和企業(ye) 的風險保障需求。金融消費爭(zheng) 議解決(jue) 渠道進一步暢通，消費者權益保護和風險防範意識逐步增強。

問：《實施意見》重點強調了哪些方麵的內(nei) 容？

答：《實施意見》重點強調了六個(ge) 方麵內(nei) 容：

一是突出加強黨(dang) 的全麵領導。強調完善黨(dang) 領導金融工作的製度體(ti) 係，堅決(jue) 貫徹落實黨(dang) 中央重大決(jue) 策部署，把黨(dang) 的領導有效落實到推進普惠金融高質量發展的各領域各方麵各環節。強化各級黨(dang) 組織作用，切實把黨(dang) 的領導製度優(you) 勢轉化為(wei) 治理效能。

二是強調聚焦重點領域。推動重點領域信貸服務提質增效，著力加強對小微經營主體(ti) 可持續發展、鄉(xiang) 村振興(xing) 戰略的金融支持，加大首貸、續貸、信用貸、中長期貸款投放。強化對民生領域的支持，豐(feng) 富創業(ye) 、助學等金融產(chan) 品，加強對老年人、殘疾人群體(ti) 的服務。在普惠金融重點領域服務中融入綠色低碳發展目標。

三是強調保險和資本市場的作用。重點發展農(nong) 業(ye) 保險、商業(ye) 養(yang) 老保險和健康保險產(chan) 品，支持農(nong) 業(ye) 生產(chan) 、養(yang) 老需求和基本民生保障。著力增強資本市場的普惠性，促進小微企業(ye) 、涉農(nong) 企業(ye) 、科技創新企業(ye) 利用多層次資本市場拓寬融資渠道。

四是有序推進數字普惠金融發展。支持金融機構深化運用互聯網、大數據、人工智能、區塊鏈等科技手段，實現數字化轉型，打造健康的數字普惠金融生態。同時強調將數字普惠金融全麵納入監管。

五是重視基礎設施和發展環境建設。突出強調加強公共信用信息共享，緩解金融市場普遍存在的信息不對稱問題。持續推進農(nong) 村支付環境建設，完善知識產(chan) 權質押、動產(chan) 融資登記等基礎平台，優(you) 化信用生態環境，增強社會(hui) 公眾(zhong) 金融素養(yang) 和能力，發揮貨幣政策、財稅政策、監管政策、產(chan) 業(ye) 政策等聯動效應。

六是統籌發展與(yu) 安全。加快中小銀行改革化險，完善中小銀行治理機製。完善普惠金融相關(guan) 法律法規，加快補齊規則和監管短板，提升普惠金融法治水平。依法將各類金融活動全部納入監管，嚴(yan) 厲打擊以普惠金融名義(yi) 開展的違法犯罪活動。倡導負責任金融理念，切實保護金融消費者合法權益。

問：下一步支持小微企業(ye) 可持續發展的工作舉(ju) 措有哪些？

答：《實施意見》提出了金融支持小微企業(ye) 發展的工作目標和具體(ti) 舉(ju) 措。下一步，將重點從(cong) 以下幾方麵著力，優(you) 化小微企業(ye) 金融服務：

一是推動小微企業(ye) 金融服務增量擴麵提質。構建與(yu) 經濟社會(hui) 發展相適應的小微企業(ye) 金融服務體(ti) 係，加大信貸投放、保險保障力度，拓寬直接融資渠道，提高小微企業(ye) 服務覆蓋麵、可得性、便利度。優(you) 化小微金融業(ye) 務規則，完善服務評價(jia) 機製，引導金融機構建立完善可持續的服務模式，精準匹配服務需求。

二是加大重點領域小微企業(ye) 支持力度。聚焦科技創新、專(zhuan) 精特新、製造業(ye) 、外貿等重點領域小微企業(ye) ，傾(qing) 斜金融資源，激發經營主體(ti) 發展動能，促進產(chan) 業(ye) 升級和就業(ye) 穩崗。構建金融機構與(yu) 企業(ye) 對接長效機製，推動政策和服務精準觸達經營主體(ti) 。

三是提升金融服務小微企業(ye) 能力。組織開展小微企業(ye) 信貸質效提升係列行動，包括首貸拓展、信用貸提升和“夥(huo) 伴銀行”行動，麵向無貸企業(ye) 拓展金融服務，研發小額信用貸款產(chan) 品，逐步建立“信貸+”的綜合金融服務模式，使更多金融機構成為(wei) 小微企業(ye) 成長的夥(huo) 伴。完善多層次資本市場差異化製度安排，適應各發展階段、各類型小微企業(ye) 融資需求。豐(feng) 富服務小微企業(ye) 的財產(chan) 保險和服務小微企業(ye) 主、個(ge) 體(ti) 工商戶的人身保險產(chan) 品，優(you) 化服務模式。

問：金融如何助力鄉(xiang) 村振興(xing) 戰略有效實施？

答：全麵推進鄉(xiang) 村振興(xing) 是新時代建設農(nong) 業(ye) 強國的重要任務，要把更多金融資源配置到“三農(nong) ”領域，更好滿足其多樣化多層次的金融需求。

一是強化農(nong) 村金融服務能力建設。健全農(nong) 村金融服務體(ti) 係，構建層次分明、優(you) 勢互補、競爭(zheng) 合作的銀行機構服務格局。深化銀行機構內(nei) 部專(zhuan) 營機製建設，在涉農(nong) 信貸審批、人員力量、信貸資源等方麵進一步加大傾(qing) 斜。加強涉農(nong) 領域信用風險管理。

二是保障重點領域金融投入。全力保障糧食領域信貸投入，錨定糧食生產(chan) 、收儲(chu) 、流通、加工等重要環節，加強金融精準供給。做好脫貧人口小額信貸工作，加大對國家鄉(xiang) 村振興(xing) 重點幫扶縣的金融支持。強化對鄉(xiang) 村產(chan) 業(ye) 發展、城鄉(xiang) 融合等領域的金融服務，有效滿足農(nong) 戶、新型農(nong) 業(ye) 經營主體(ti) 等的金融需求。強化對農(nong) 業(ye) 農(nong) 村基礎設施建設的長期信貸支持。發展農(nong) 業(ye) 供應鏈金融，重點支持縣域優(you) 勢特色產(chan) 業(ye) 。

三是推動優(you) 化農(nong) 村金融發展環境。持續鞏固提升農(nong) 村地區金融服務覆蓋麵。強化差異化監管，定期開展金融機構服務鄉(xiang) 村振興(xing) 考核評估，加強結果運用。指導銀行機構拓寬涉農(nong) 主體(ti) 融資抵質押物範圍。推動完善農(nong) 村產(chan) 權流轉、抵押、登記體(ti) 製機製建設。結合鄉(xiang) 村治理開展農(nong) 村信用體(ti) 係建設，擴大農(nong) 戶信用檔案覆蓋麵和應用場景。加快建設新型農(nong) 業(ye) 經營主體(ti) 信用體(ti) 係。加強農(nong) 村地區金融知識宣傳(chuan) 普及。

問：《實施意見》對完善高質量保險體(ti) 係做出了什麽(me) 安排？

答：《實施意見》圍繞建設完善高質量保險體(ti) 係，主要提出了三個(ge) 方麵的工作舉(ju) 措：

一是建設農(nong) 業(ye) 保險高質量服務體(ti) 係。推動農(nong) 業(ye) 保險“擴麵、增品、提標”，擴大稻穀、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施範圍。鼓勵地方發展優(you) 勢特色農(nong) 產(chan) 品保險，探索發展新型險種。強化科技賦能，優(you) 化農(nong) 業(ye) 保險承保理賠服務，發揮農(nong) 業(ye) 保險在防災減災、災後理賠中的作用，切實服務鄉(xiang) 村振興(xing) 和農(nong) 業(ye) 強國建設。

二是發揮普惠型人身保險保障民生作用。積極發展麵向老年人、農(nong) 民、新市民、低收入人口、殘疾人等群體(ti) 的普惠型人身保險業(ye) 務。完善商業(ye) 保險機構承辦城鄉(xiang) 居民大病保險機製，積極發展商業(ye) 醫療保險。支持發展麵向縣域居民的健康險和麵向農(nong) 戶的意外險、定期壽險業(ye) 務。

三是支持保險服務多樣化養(yang) 老需求。鼓勵保險公司開發商業(ye) 養(yang) 老保險產(chan) 品，有效對接企業(ye) （職業(ye) ）年金、第三支柱養(yang) 老保險參加人和其他金融產(chan) 品消費者的長期領取需求。探索開發各類投保簡單、交費靈活、收益穩健、收益形式多樣的商業(ye) 養(yang) 老年金保險產(chan) 品。在風險有效隔離的基礎上，支持保險公司以適當方式參與(yu) 養(yang) 老服務體(ti) 係建設，探索實現長期護理、風險保障與(yu) 機構養(yang) 老、社區養(yang) 老等服務有效銜接。

問：如何推動《實施意見》有效落實？

答：相關(guan) 部門將積極采取措施，推動《實施意見》各項任務、要求落地見效。

一是加強組織協調。優(you) 化推進普惠金融發展工作協調機製，強化部門協調、明確職責分工、壓實各方責任。加強央地聯動，推動各地因地製宜、協同發力，促進《實施意見》各項措施落實落地。

二是加強監測評估。建立健全與(yu) 高質量發展相適應的普惠金融指標體(ti) 係，探索開展普惠金融高質量發展評價(jia) 評估。對普惠金融發展中遇到的問題加強調查研究，適時豐(feng) 富完善和優(you) 化調整政策措施。

三是加強宣傳(chuan) 引導。開展《實施意見》及有關(guan) 政策的解讀和宣傳(chuan) ，總結普惠金融工作典型經驗做法，促進金融機構提高服務本領，引導人民群眾(zhong) 和經營主體(ti) 用好金融服務，為(wei) 普惠金融高質量發展營造良好環境。