DT時代的大數據金融
　　大數據，一直就像青春期的性，談的人很多，真正做過的卻沒有幾個(ge) 。話雖然這麽(me) 說，但是這絲(si) 毫不會(hui) 影響大家對於(yu) “性”、“荷爾蒙”的青春幻想。
　　不知道各位朋友有沒有注意到，假如你去京東(dong) 看了某個(ge) 商品，那麽(me) 接下來，你在瀏覽其他網頁時，一定會(hui) 看到你曾經瀏覽過的商品廣告。
　　這就是大數據，它跟蹤記錄了你的“痕跡”。大數據是廣義(yi) 的概念，並非僅(jin) 僅(jin) 指數據本身，含義(yi) 比較廣。大數據的產(chan) 生，可能有以下五種途徑：
　　1、官方數據
　　你在銀行係統、通信係統的任何一次動作，相關(guan) 官方機構，都會(hui) 有備份。
　　2、購買(mai) 產(chan) 品或者購買(mai) 服務留下的信息
　　如果你經常在淘寶上購買(mai) 商品，那麽(me) 在你消費一定頻率後，係統可以根據你的消費情況，判斷你下次可能會(hui) 購買(mai) 什麽(me) ，例如女性，則可能根據一定的算法，推斷出你下次例假將要來時，你可能需要購買(mai) 的相關(guan) 物品，網站直接進行推薦。
　　O2O的打車服務，根據你通常的打車路徑和時間，下次到點時自動推斷你可能的需要服務。
　　3、快遞公司
　　快遞公司，擁有用戶大量的購買(mai) 信息、住宅地址信息，這些信息的價(jia) 值不言而喻。
　　4、社交數據
　　無論是Facebook還是微信，社交數據基本是涵蓋麵最為(wei) 廣泛的，你在會(hui) 與(yu) 人進行網絡交往中，會(hui) 無意識的暴露數據。
　　5、手機係統
　　小米的MIUI係統，天生就是個(ge) 數據偷盜狂魔;360的各種安全衛士，為(wei) 你數據備份;這些手機上的APP總是明著暗著竊取你的私人數據。
　　全國範圍內(nei) ，數據最為(wei) 好用方便的是官方數據;數據目前最具應用價(jia) 值的是阿裏的消費數據;數據最多最全的是騰訊社交數據;而手機APP和快遞公司的那些數據，總顯得那麽(me) 有點“不道德”。
　　數據本身的價(jia) 值，需要去挖掘，例如京東(dong) 白條、花唄，這屬於(yu) 大數據應用裏麵的消費金融;芝麻征信、騰訊征信，這屬於(yu) 互聯網征信;
　　當然在筆者看來，他們(men) 最渴望實現的價(jia) 值可能是想依托自身的產(chan) 品或服務，成為(wei) 一個(ge) “賬戶”式工具;有了剛需、高頻的賬戶，那麽(me) 就是下一個(ge) “支付寶”、“微信支付”啊!超級入口無論是推廣自己的產(chan) 品還是服務，一切都是那麽(me) 輕鬆。
　　DT時代的大數據金融，前景很值得期待，隻是大家有些不成熟，“荷爾蒙”這樣的事情，當然是成熟起來的果子會(hui) 比較好吃。
　　場景化互聯網金融
　　所謂的場景化，就是活動具體(ti) 化、可見化;放在互聯網金融行業(ye) ，就是貸款者在資金的用途方麵，是定向的而不是自由化的。
　　國外的LC、Prosper等網站，都會(hui) 披露貸款者的錢具體(ti) 應用到哪。國內(nei) 雖然有披露，但是很多都以理財計劃的形式進行，這也可以理解為(wei) 貸款而不是場景化;由於(yu) 投資人的錢不知道去哪了，因此裏麵就會(hui) 存在一個(ge) “黑盒子”區間，無論是平台還是借款者，操作空間就大了;大的自由活動區間，意味著不確定風險;
　　而當具體(ti) 場景化後，上麵的這些問題，就都可以迎刃而解。場景化意味”陽光化”，亂(luan) 七八糟的東(dong) 西就無處可逃。
　　這是從(cong) 狹義(yi) 層麵理解場景化的互聯網金融，它更多側(ce) 重於(yu) 不存在“黑暗且不確定的可操作區間”。
　　從(cong) 廣義(yi) 的理解，場景化意味著是具體(ti) 的生活場景。這些場景可能是購物場景、娛樂(le) 休閑場景、乘車出行場景亦或生產(chan) 加工場景，這些場景對應著確定的信息流、資金流，場景化金融就是這樣誕生的，它也意味著具體(ti) 的、透明的、確定的互聯網金融。
　　1、購物場景
　　各大電商平台，基本都會(hui) 推出分期購物;當然電商平台，也會(hui) 把這些分期購物產(chan) 生的“優(you) 質資產(chan) 端”進行資產(chan) 證券化處理，例如京東(dong) 白條的證券化。
　　這些電商平台，一方麵是促進銷售，平台的GMV;另一方麵是掙金融的錢。
　　2、娛樂(le) 休閑場景
　　社交場景、遊戲場景是娛樂(le) 休閑場景的典型代表。騰訊遊戲在這方麵，可以說是集大成者，開創了一個(ge) 王國。具體(ti) 可以參見下麵這個(ge) 逗比圖片：
　　確實，當你發現遊戲的充值，裝備的購買(mai) ，能夠讓你有那種虛假的成就感時，金融的就來了。筆者也是玩過網遊的人，可以設想一下，以大話西遊這款遊戲為(wei) 例：假如你在交易平台上，購買(mai) 了一件很昂貴的裝備，你沒有去賣出，這個(ge) 裝備，就是你的資產(chan) ;剩下的問題就很簡單了，因為(wei) 隨著你的升級，你可能不需要這件裝備，但是在持有這個(ge) 裝備期間，是否能夠給予玩家一定利得呢?筆者設想了兩(liang) 種：
　　給予收益或者利息呢?這對於(yu) 吸引玩家的作用，那是不言而喻的;
　　以遊戲裝備的估值為(wei) 基礎，可以在遊戲平台上，進行信貸借款;
　　由於(yu) 筆者是一名“資深不要臉的”人民幣遊戲玩家，所以非常期待上述場景展開。
　　3、乘車出行場景
　　要論當下最為(wei) 火熱的O2O共享經濟，uber、滴滴快的就當仁不讓了。
　　身邊很多朋友，超級喜歡用這兩(liang) 款搭車軟件，除了每天的上下班，出去辦事也都會(hui) 用這些軟件，正是由於(yu) 剛需、高頻，造就了這樣的超級APP。在支付車費時候，互聯網金融的生意就誕生了。於(yu) 是今年三四月份的時候，滴滴快的推出了屬於(yu) 他們(men) 自己的錢包。
　　4、生產(chan) 加工場景
　　這個(ge) 方向的場景，以企業(ye) 為(wei) 主;強調核心企業(ye) 上下遊生產(chan) 銷售，產(chan) 生的真實關(guan) 係，在此基礎上，展開供應鏈金融。
　　場景化的互聯網金融，說到底，就是資產(chan) 端質量高，中間資金需求方、平台操作空間小，說到底是安全。
　　強勢的供應鏈金融
　　這一部分，也是上麵的談到的場景化的互聯網金融——生產(chan) 加工場景。
　　基於(yu) 核心企業(ye) 上下遊生產(chan) 銷售的真實關(guan) 係，展開信貸或者抵押金融活動，緩解供應鏈企業(ye) 的資金緊張局麵。
　　為(wei) 什麽(me) 筆者對此比較看好呢?首先筆者表明一下，說這個(ge) 是有一定的私心的。主要是基於(yu) 目前國內(nei) 製造業(ye) 的萎靡不振，實體(ti) 經濟不景氣，讓人難以接受;在先前的文章中，也多次表達對經濟“脫實入虛”、製造業(ye) “空心化”的擔憂，而供應鏈金融，包括整個(ge) 互聯網金融的最初出發點，都著力解決(jue) 這個(ge) 矛盾。或者這就是知識分子的“德與(yu) 道”吧!
　　其次，供應鏈金融，有其自身優(you) 勢：
　　1、違約成本相當昂貴，導致違約概率小
　　不擔心你不還錢，因為(wei) 你違約，代表著你以後無生意可做，除非經營性破產(chan) ，那個(ge) 誰也沒辦法。博弈論裏麵有一個(ge) 觀點，在進行長期多次選擇時候，大家都傾(qing) 向於(yu) 遵守規則(也就是長久利益最大化);而江湖式的一次性買(mai) 賣，大家都傾(qing) 向於(yu) 背叛(也就是當期利益最大化)。
　　由於(yu) 供應鏈是一個(ge) 長期關(guan) 係，相關(guan) 企業(ye) 除非沒法混了，一般不會(hui) 違約。
　　2、展開供應鏈金融業(ye) 務的核心企業(ye) ，有足夠動力
　　大家可以看看目前做供應鏈金融的新希望集團、五糧液集團等，這些企業(ye) 為(wei) 自己上下遊企業(ye) ，展開互聯網金融業(ye) 務，原因兩(liang) 個(ge) 方麵：促進自己業(ye) 務拓展，生產(chan) 順利進行;通過供應鏈金融，也適當掙點錢。
　　其實，他們(men) 的邏輯，和京東(dong) 等電商企業(ye) 類似，隻不過京東(dong) 白條的資產(chan) 端，最後是選擇了證券化處理，賣給了機構;而供應鏈金融，選擇直接接受廣大互聯網金融投資人的資金而已。
　　3、核心企業(ye) ，很好的掌握了風險
　　由於(yu) 真實生產(chan) 關(guan) 係，長期的接觸，核心企業(ye) 對於(yu) 需要融資的供應鏈上的企業(ye) ，財務狀況、生產(chan) 狀況、品德狀況，自然是一清二楚，這也算是一種“熟人借貸”吧，知根知底，風險自然小。
　　供應鏈金融，在全球範圍內(nei) ，它有前景，但天花板也是看得到的;而且在筆者看來，對於(yu) 核心企業(ye) 而言，有一定“自融”性質;隻不過這種“自融”，是沒有直接股權關(guan) 聯的“自融”。
　　以上談論的三個(ge) 方向，筆者較為(wei) 看好。當然，也可能出現別的潛力無窮的方向。