1月20日上午消息，由互聯網金融千人會(hui) 、北京市網貸行業(ye) 協會(hui) 和北京亦莊國際投資發展有限公司聯合主辦的“2014第二屆互聯網金融全球峰會(hui) ”日前在北京召開，螞蟻金融集團首席戰略官陳龍在會(hui) 上發表主題演講，他認為(wei) ，互聯網金融不可以顛覆傳(chuan) 統金融，二者是互補的關(guan) 係。
　　他同時指出，互聯網金融不會(hui) 顛覆傳(chuan) 統金融。互聯網金融是利用渠道更好的為(wei) 長尾用戶提供普惠金融的服務。它與(yu) 傳(chuan) 統金融存在兩(liang) 方麵差異：一個(ge) 客戶的差異化，傳(chuan) 統金融是大的服務，而互聯網金融則是一個(ge) 相對長尾的；角色的定位差異使得盈利模式存在差異。
　　以下為(wei) 陳龍演講實錄：
　　各位尊敬的來賓，大家早上好，首先我想祝賀一下互聯網金融實驗室啟動，北京網貸行業(ye) 協會(hui) 的成立以及亦莊入區企業(ye) 戰略合作的簽約儀(yi) 式，恭喜你們(men) 。
　　今天早上我想跟大家分享一下，我覺得互聯網金融在現在經濟的常態下，它應該扮演一個(ge) 什麽(me) 樣的位置，這可能是一個(ge) 很老的話題，但是它是一個(ge) 比較爭(zheng) 議的話題，包括我們(men) 互聯網金融千人會(hui) 的這樣一批熱情的做互聯網金融的這些支持者和從(cong) 業(ye) 者，包括剛才我聽了王巍教授也提到了顛覆這樣一個(ge) 詞，但是如果我們(men) 知道的話，包括央行的領導也說，互聯網金融不會(hui) 顛覆傳(chuan) 統的金融，所以我覺得其實這個(ge) 事還是比較粗的，因為(wei) 顛覆這個(ge) 詞是一個(ge) 很寬的模糊的詞，爭(zheng) 議的是，互聯網金融到底扮演了什麽(me) 樣的角色。
　　如果我們(men) 關(guan) 注的話，在去年底12月份剛剛完成的中央經濟工作會(hui) 議裏麵，他已經指出了，中國的消費形態正在發生一個(ge) 非常大的變化，他從(cong) 所謂的模型排浪式的消費基本過去，個(ge) 性化多樣化消費成為(wei) 主流，我們(men) 如何推動經濟增長成為(wei) 一個(ge) 非常重要的挑戰。
　　剛才講的是消費形態的變化，那麽(me) 生產(chan) 的形態和組織形態也在發生變化，原來的從(cong) 供給不足，原來的產(chan) 業(ye) 產(chan) 能過剩，有兩(liang) 條路可以走，一條路是大企業(ye) 優(you) 化升級，兼並重組，生產(chan) 集中，而小企業(ye) 這個(ge) 時代的主流，他們(men) 會(hui) 是新興(xing) 的產(chan) 業(ye) ，服務業(ye) ，小微企業(ye) 作為(wei) 更加凸顯，生產(chan) 小型化，智能化，專(zhuan) 業(ye) 化將成為(wei) 產(chan) 業(ye) 新的特征，所以如果我們(men) 總結一下，新常態下的一些關(guan) 鍵詞，是個(ge) 性化，多樣化的消費，小型化，智能化，專(zhuan) 業(ye) 化的生產(chan) ，推動全麵創新，創新帶動就業(ye) ，加快轉變征服隻能，市場決(jue) 定資源配置，三農(nong) 問題和農(nong) 村金融，這些都是中央經濟工作會(hui) 議裏麵的關(guan) 鍵詞，我想大部分做互聯網的同學和做互聯網金融的同學看到這些詞都會(hui) 覺得歡欣鼓舞，因為(wei) 我們(men) 做的正好是這樣的一些事情，這也是不奇怪的，因為(wei) 互聯網企業(ye) 和互聯網金融的企業(ye) 正好是這個(ge) 時代的產(chan) 物，而所謂的新常態不過正好是對這個(ge) 時代的一個(ge) 總結，所以它們(men) 之間的默契是不奇怪的。
　　以淘寶為(wei) 例，淘寶和天貓他們(men) 做的事情，就是過去幾年中他們(men) 構建了一個(ge) 國內(nei) 線上的大市場，他們(men) 把東(dong) 部的沿海的過剩的產(chan) 能和內(nei) 部的80後，90後剛需結合起來，他們(men) 把多樣化，個(ge) 性化的消費，和小型化，智能化專(zhuan) 業(ye) 化的生產(chan) 結合起來，而互聯網金融也是在這個(ge) 背景之下為(wei) 商業(ye) 去服務的。
　　為(wei) 什麽(me) 互聯網金融能夠做這些事情，我們(men) 需要理解一下金融生態圈的本質是什麽(me) ？如果你問我，我覺得金融的生態圈就是一個(ge) 三角，最上麵就是商業(ye) 生態圈，右下角是金融機構，左下角是監管，通過監管金融機構為(wei) 商業(ye) 去服務，為(wei) 金融消費者去服務，所有的底層是渠道，數據和技術。
　　什麽(me) 意思呢，所以我們(men) 如果要理解互聯網金融，需要三個(ge) 邏輯，第一個(ge) 邏輯，金融是由商業(ye) 為(wei) 驅動，為(wei) 商業(ye) 服務的，為(wei) 什麽(me) 互聯網公司現在在做金融，因為(wei) 他們(men) 離商業(ye) 場景是最近的。第二，金融的本質是渠道，數據和技術。第三，金融監管遵循金融本質。
　　說到第一個(ge) ，商業(ye) 的生態圈，為(wei) 什麽(me) 現在要談商業(ye) ，因為(wei) 你看一下金融的話，大部分的金融創新都是圍繞商業(ye) 的創新服務的，最早的是在荷蘭(lan) 產(chan) 生，英國的工業(ye) 革命興(xing) 起，到現在的淘寶興(xing) 起，推動了支付寶是中國最大的第三方的支付公司，他們(men) 背後都是有商業(ye) 邏輯，新的商業(ye) 需要新的金融，這是我第一個(ge) 想說的點。
　　第二個(ge) ，就是金融的本質，金融機構最底層的本質是渠道，數據和技術，金融機構他是中介是連接投融雙方資金的，第二個(ge) 是數據，可以用消費者信貸來形容，我們(men) 以前想消費者信貸是不可思議的，他是一種無擔保的貸款，所以我們(men) 人類自古以來，我們(men) 信貸最主要的是一個(ge) 叫典當式的貸款，雖然我不相信你，但是你押50塊錢，我可以給你100塊錢，而消費信貸是一個(ge) 無抵押的貸款，消費信貸我們(men) 看它的興(xing) 起是在1956年的時候，一個(ge) FICE的公司推出了征信的體(ti) 係，那是因為(wei) 當時有了消費信貸，因為(wei) 有了征信體(ti) 係，1958年第一張銀行卡開始做信用卡開始誕生了，而真正的消費者信貸是到了60年代的後期，這個(ge) 時候計算機已經大量的為(wei) 金融機構使用了，我們(men) 搜集數據的能力提高了，所以我們(men) 可以打破信息的不對稱，這樣無抵押的小貸就發展起來了。
　　第三個(ge) 是技術，我以支付寶為(wei) 例，他現在單筆交易的成本是2分錢，如果你折合一下傳(chuan) 統的金融機構可能是，一個(ge) 數量級以上，及毛錢，如果你要做這個(ge) 時代的金融的話，技術可能是非常重要的，所以我覺得金融底層的元素是渠道，數據，技術。
　　我們(men) 剛才講了，金融是為(wei) 商業(ye) 去服務的，這個(ge) 時代的商業(ye) 有什麽(me) 特點，我們(men) 是一個(ge) 在協同，聯網、數據分享的商業(ye) 形態，消費者成為(wei) 中心C2B，所以企業(ye) 的組織形態是去中心化的小而美的組織，所以如何為(wei) 這樣的企業(ye) 提供金融的服務，是這個(ge) 時代金融的一個(ge) 主題，我們(men) 知道小企業(ye) 他們(men) 自古以來他們(men) 融資是非常艱難的，中國有99%的小的企業(ye) ，他們(men) 貢獻了80%以上的就業(ye) ，他們(men) 也貢獻了50%以上的GDP，但是他們(men) 融資很難。
　　如果我們(men) 看一下互聯網金融和傳(chuan) 統金融的關(guan) 係，傳(chuan) 統金融其實是對大的企業(ye) 和富裕的個(ge) 人，他們(men) 已經有了很好的個(ge) 性化的一個(ge) 服務了，中小企業(ye) 也有一部分的服務，小微企業(ye) 是沒有被服務的，雖然技術的革命，我們(men) 有可能對他們(men) 有更好的服務，所以互聯網金融應該是服務長尾客戶的。另外一個(ge) 很重要的差異是傳(chuan) 統金融，它是在時間和距離上是有一個(ge) 限製，它接近客戶，他通過網點、通過ATM，通過POS機去做，而互聯網金融我們(men) 客戶可以隨時隨地跟金融連接起來，這是一個(ge) 非常大的場景下的差異，長尾金融是為(wei) 中低端客戶提供了服務，為(wei) 高管客戶提供個(ge) 性化的服務，互聯網金融可以為(wei) 他們(men) 都能提供定製的服務。
　　傳(chuan) 統的金融消費生活和社交相對是比較獨立的，而在互聯網金融的時代，以前在移動的時代，金融跟消費跟社交場景已經非常地緊密了，像餘(yu) 額寶，像微信支付，他們(men) 跟場景結合非常緊密的，金融產(chan) 品邊界變得非常模糊了，最重要的，在傳(chuan) 統金融當中獲得數據是非常昂貴的，通過人工去獲得，在這個(ge) 時代他是用係統自動的去獲取數據，這個(ge) 成本是非常非常低，接近於(yu) 0的，所以還有一個(ge) 差異就是技術，傳(chuan) 統金融的技術是封閉的，係統的成本是比較高的，用比較低，而現在的金融，通過上雲(yun) 大大的降低他的成本，阿裏在大概幾年以前就推動了所謂的CIOE，主要運用自己的技術，發現這樣大的交易量，所以我們(men) 運用自己的技術，現在是相對於(yu) 全世界最好的所謂的大數據雲(yun) 計算的企業(ye) 之一，這也是我們(men) 一個(ge) 核心的競爭(zheng) 力。
　　所以讓我總結一下，我覺得互聯網金融它其實不是為(wei) 顛覆傳(chuan) 統的金融，我們(men) 覺得可能對互聯網金融非常有信心，可以做得很好，但是它是不可以顛覆傳(chuan) 統金融的，它是互補的關(guan) 係，金融機構自己核心的競爭(zheng) 力，甄別風險定價(jia) 的能力，長期積累出來的信譽，他處理複雜交易的能力是非常高的。互聯網金融一個(ge) 是前段渠道上，可以通過渠道更容易獲得客戶，我自己做了很多年，我們(men) 經常的底層是渠道，他是非常非常重要的金融的產(chan) 品，以數據為(wei) 例，現在中國已經有8家的公司獲得新的個(ge) 人征信產(chan) 品的這樣一個(ge) 許可，所以他們(men) 是提供很重要的數據產(chan) 品的，所以我覺得這是互聯網金融和傳(chuan) 統金融的差別，互聯網金融給我們(men) 帶來了什麽(me) ？
　　互聯網金融它不會(hui) 顛覆傳(chuan) 統金融，但是它是利用渠道更好的為(wei) 長尾用戶提供普惠金融的服務，這種差異，最後一點，他們(men) 和傳(chuan) 統金融的差異兩(liang) 個(ge) 方麵，一個(ge) 客戶的差異化，傳(chuan) 統金融是大的服務，而互聯網金融可能是一個(ge) 相對的長尾的，另外一個(ge) 是角色的定位，互聯網金融他們(men) 是結合起來，不是說1+1等於(yu) 2的關(guan) 係，互聯網的機構可能他做互聯網更強，傳(chuan) 統的金融機構做傳(chuan) 統的更強，也決(jue) 定他們(men) 的盈利模式會(hui) 有很大的差異化，這是我對互聯網金融的一個(ge) 理解，時間有限，謝謝大家。