央行要求騰訊、阿裏等八家機構做好個(ge) 人征信業(ye) 務準備工作的消息傳(chuan) 出，互聯網評論界又是一片歡呼，捧得最厲害的是又一個(ge) 千億(yi) 市場即將誕生。央行下放征信業(ye) 務，肯定是一大進步，個(ge) 人在商業(ye) 活動中也有了更多的選擇，但民營企業(ye) 開展個(ge) 人征信業(ye) 務對這個(ge) 市場能產(chan) 生多大推動作用還是存在很多疑問。

先不去討論個(ge) 人征信市場有多大，這裏聊一下個(ge) 人征信業(ye) 務開放給民營企業(ye) 後將遇到的困境。

央行轄內(nei) 的銀行不會(hui) 把核心數據交出去

從(cong) 個(ge) 人信用報告的用途來看，目前主要用於(yu) 銀行的各項消費信貸業(ye) 務，除此之外還應用於(yu) 各種商業(ye) 賒銷、信用交易和招聘求職等領域。簡單點說，個(ge) 人信用報告設立的初衷主要是降低不良貸款率，防範信貸欺詐。提高銀行放貸效率是央行征信業(ye) 務的核心目標，由此衍生的各種商業(ye) 機構利用個(ge) 人信用報告產(chan) 生的商業(ye) 活動隻是副產(chan) 品。

民營企業(ye) 開展的個(ge) 人征信業(ye) 務，能否順利對接個(ge) 人信用報告的核心數據：工資收入、社保記錄、信用卡記錄、貸款記錄等等，還存在很大疑問。央行能夠順利拿到這些數據，是因為(wei) 它對轄內(nei) 的銀行具備支配力，也能夠輕鬆對接社保公積金等政府機構。民營企業(ye) 想從(cong) 銀行拿到這些數據，沒有政策幹預難於(yu) 上青天。畢竟騰訊阿裏等企業(ye) 在一定程度上跟銀行是競爭(zheng) 關(guan) 係，把核心數據共享給競爭(zheng) 對手，也太難為(wei) 銀行了。至於(yu) 社保公積金部門，無論是否涉及個(ge) 人隱私，都不會(hui) 輕易把數據開放給民營企業(ye) 。

個(ge) 人信用報告的核心數據民營企業(ye) 輕易拿不到，也意味著普通用戶不能憑借其開具的報告從(cong) 銀行貸款，這使得民營企業(ye) 的征信業(ye) 務一開始就少了一條腿，而且還是更重要的右腿。也許有人會(hui) 說，騰訊阿裏也在做銀行，不從(cong) 四大行貸款，從(cong) 騰訊阿裏貸款總可以吧。但以騰訊阿裏旗下銀行的體(ti) 量，貸款業(ye) 務短期內(nei) 不會(hui) 對傳(chuan) 統房貸車貸市場產(chan) 生衝(chong) 擊，甚至可以說連一點波浪都攪不起。

商業(ye) 機構這塊市場應用範圍也有限

銀行貸款市場這個(ge) 大頭做不了，隻能做做商業(ye) 機構的生意，這一塊應該是民營企業(ye) 個(ge) 人征信業(ye) 務的重中之重。那麽(me) 針對商業(ye) 機構的個(ge) 人征信業(ye) 務好做嗎?同樣不好做。

首先，企業(ye) 與(yu) 企業(ye) 之間數據很難打通，特別是有競爭(zheng) 關(guan) 係時，對另一方出具的數據報告也難以認可。舉(ju) 例來說，騰訊的用戶拿著阿裏出具的個(ge) 人信用報告來申請貸款，騰訊會(hui) 批準嗎?有人要說，騰訊也有自己的征信機構，用騰訊的就可以啊。這不是廢話嗎?這都不用拿信用報告，騰訊後台早就把自己用戶的各種數據分析的底兒(er) 掉。阿裏的虛擬信用卡、京東(dong) 的白條，都是基於(yu) 過往消費數據出來的產(chan) 品，這跟所謂的第三方信用報告沒有半毛錢關(guan) 係。

一到真刀真槍上戰場，該屏蔽的屏蔽，不采信一個(ge) 信用報告又算得了什麽(me) 。君不見當年淘寶屏蔽百度爬蟲，現在微信屏蔽快的紅包，都是來的簡單粗暴。BAT已經基本統治了互聯網行業(ye) ，這時候該站隊的站隊，不知道怎麽(me) 站隊的等著被收編，曆史一遍遍重演。所以，當八家公司把個(ge) 人征信業(ye) 務正式開展起來後，我們(men) 又會(hui) 看到一幕幕商戰再上演。

其次，民營企業(ye) 出具的信用報告對第三方商業(ye) 機構作用大嗎?很多時候也隻是起到很小很小的輔助參考作用。就像現在熱火朝天的校園分期項目，沒有實地去學生宿舍探訪，光憑一個(ge) 身份證、學生證和第三方機構出具的信用報告，幾千上萬(wan) 的貨款敢放出去?當然不現實。平移到互聯網金融平台上的個(ge) 人小額貸款也是一個(ge) 道理，沒有線下的審核機製把關(guan) ，誰敢把幾萬(wan) 塊錢輕易放出去?

都不討論民營機構的信用報告數據來源是否科學可靠，該線下審核的還會(hui) 線下審核，這個(ge) 風險並不是一紙報告能夠規避。當然，類似一些需要收取押金的商業(ye) 活動，比如租車訂房之類的，個(ge) 人信用報告可能會(hui) 起到一點作用，但這塊蛋糕真的很大嗎?押金本來事後就要退，哪有什麽(me) 利潤可以吃啊!

綜上所述，民營企業(ye) 開展的個(ge) 人征信業(ye) 務起到的影響其實沒有想象中的那麽(me) 大，脫離了自己生態圈的那些業(ye) 務，能發揮的作用會(hui) 很有限。

未來，當民營機構正式開展個(ge) 人征信業(ye) 務時，我們(men) 最有可能看到的場景是：該往央行跑的人還會(hui) 接著跑，拿到通信證的八家企業(ye) 玩著左手倒右手的遊戲，白條和虛擬信用卡的申請條件可能會(hui) 加上“請先到後台開具一份信用報告”。