中國銀保監會(hui) 工業(ye) 和信息化部 發展改革委 財政部 人民銀行 市場監管總局

關(guan) 於(yu) 進一步規範信貸融資收費 降低企業(ye) 融資綜合成本的通知

銀保監發〔2020〕18號

各銀保監局，各省（自治區、直轄市及計劃單列市）、新疆生產(chan) 建設兵團工業(ye) 和信息化主管部門，各省（自治區、直轄市及計劃單列市）、新疆生產(chan) 建設兵團發展改革委，各省（自治區、直轄市及計劃單列市）財政廳（局）、新疆生產(chan) 建設兵團財政局，中國人民銀行上海總部、各分行、營業(ye) 管理部、各省會(hui) （首府）城市中心支行，各省（自治區、直轄市及計劃單列市）、新疆生產(chan) 建設兵團市場監督管理局（廳、委），各政策性銀行、大型銀行、股份製銀行，外資銀行，金融資產(chan) 管理公司，各保險集團（控股）公司、保險公司、保險資產(chan) 管理公司，各會(hui) 管單位：

近年來，銀行業(ye) 保險業(ye) 認真貫徹黨(dang) 中央、國務院決(jue) 策部署，持續加大減費讓利力度，對緩解企業(ye) 融資難融資貴發揮了積極作用，但仍存在不合理收費、貸存掛鉤和強製捆綁搭售等問題。為(wei) 進一步規範信貸融資各環節收費與(yu) 管理，維護企業(ye) 知情權、自主選擇權和公平交易權，降低企業(ye) 融資綜合成本，更好服務實體(ti) 經濟高質量發展，現就有關(guan) 事項通知如下：

一、信貸環節取消部分收費項目和不合理條件

（一）取消信貸資金管理等費用。銀行不得收取信貸資金受托支付劃撥費。對於(yu) 已劃撥但企業(ye) 暫未使用的信貸資金，不得收取資金管理費。對於(yu) 小微企業(ye) 信貸融資，不得在貸款合同中約定提前還款或延遲用款違約金，取消法人賬戶透支承諾費和信貸資信證明費。

（二）嚴(yan) 格執行貸存掛鉤、強製捆綁搭售等禁止性規定。除存單質押貸款、保證金類業(ye) 務外，不得將企業(ye) 預存一定數額或比例的存款作為(wei) 信貸申請獲得批準的前提條件。不得要求企業(ye) 將一定數額或比例的信貸資金轉為(wei) 存款。不得忽視企業(ye) 實際需求將部分授信額度劃為(wei) 銀行承兌(dui) 匯票，或強製以銀行承兌(dui) 匯票等非現金形式替代信貸資金。不得在信貸審批時，強製企業(ye) 購買(mai) 保險、理財、基金或其他資產(chan) 管理產(chan) 品等。

（三）提前開展信貸審核。銀行應根據企業(ye) 申請，在存量貸款到期前，提前做好信貸評估和審核，提高響應速度和審批時效。在企業(ye) 生產(chan) 經營、財務狀況和外部環境等未發生明顯惡化時，不得無故提出導致融資綜合成本明顯提高的新的增信要求；不得以斷貸為(wei) 由提高貸款利率，確保有資金需求的企業(ye) 以合理成本獲得貸款；不得繼續對“僵屍企業(ye) ”提供信貸支持，擠占銀行可貸資金，推高其他企業(ye) 融資成本。

二、助貸環節合理控製融資綜合成本

（四）明確銀行收費事項。銀行應在企業(ye) 借款合同或服務協議中明確所收取利息和費用，不得在合同約定之外收取費用。對於(yu) 第三方機構推薦的客戶，銀行應告知直接向本行提出信貸申請的程序和息費水平。

（五）加強對第三方機構管理。銀行應對合作的第三方機構實施名單製管理，由一級分行及以上層級審核第三方機構資質，並在合同中明確禁止第三方機構以銀行名義(yi) 向企業(ye) 收取費用。銀行應了解合作的第三方機構向企業(ye) 收費情況，評估企業(ye) 融資綜合成本，不與(yu) 收費標準過高的第三方機構合作。

（六）實行“兩(liang) 個(ge) 嚴(yan) 禁”。銀行應掌握支持信貸決(jue) 策的客戶信息，嚴(yan) 禁將貸前調查和貸後管理的實質性職責交由第三方機構承擔，防止導致間接推高融資成本。嚴(yan) 禁銀行將信貸資金劃撥給合作的第三方機構，防止信貸資金被截留或挪用，減少企業(ye) 實際可用資金。

三、增信環節通過多種方式為(wei) 企業(ye) 減負

（七）合理引入增信安排。銀行應充分挖掘整合企業(ye) 信用信息，支持通過與(yu) 核心企業(ye) 、政府部門的相關(guan) 管理和信息係統對接，利用金融科技手段對客戶信用準確畫像，為(wei) 供應鏈上下遊企業(ye) 提供方便快捷的服務。銀行應根據企業(ye) 資信和風險狀況，確定與(yu) 信貸相關(guan) 的增信和專(zhuan) 業(ye) 服務安排，除特定標準化產(chan) 品外，不得為(wei) 企業(ye) 指定增信和專(zhuan) 業(ye) 服務機構。在現有措施可有效覆蓋風險的情況下，銀行不得要求企業(ye) 追加增信手段，推高融資綜合成本。銀行不得以向專(zhuan) 業(ye) 服務機構推薦客戶的名義(yi) ，向合作機構收取業(ye) 務協辦費用，導致企業(ye) 融資費用增加。

（八）由銀行獨立承擔的費用，銀行應全額承擔。銀行對企業(ye) 墊付抵押登記費采取報銷製的，應建立費用登記台賬，由專(zhuan) 人負責跟進。銀行為(wei) 授信評估目的引入外部數據、信息或評級的，不得要求企業(ye) 支付相關(guan) 費用。對於(yu) 小微企業(ye) 融資，以銀行作為(wei) 借款人意外保險第一受益人的，保險費用由銀行承擔。

（九）由企業(ye) 與(yu) 銀行共同承擔的費用，銀行不得強製或以合同約定方式向企業(ye) 轉嫁。銀行應根據企業(ye) 風險狀況引入差異化的強製執行公證安排，在雙方合意的基礎上與(yu) 借款企業(ye) 約定強製執行公證費承擔方式，不得強製轉嫁費用。對於(yu) 小微企業(ye) 信貸融資，鼓勵銀行主動承擔強製執行公證費；以銀行作為(wei) 抵押物財產(chan) 保險索賠權益人的，保險費用由銀行和企業(ye) 按合理比例共同承擔。

（十）由企業(ye) 獨立承擔的費用，銀行、保險公司和融資擔保公司等應采取措施最大限度減少企業(ye) 支出。銀行不得強製企業(ye) 購買(mai) 保證保險，不得因企業(ye) 購買(mai) 保證保險而免除自身風險管控責任。保險公司不得提供明顯高於(yu) 本公司同類或市場類似產(chan) 品費率的融資增信產(chan) 品，增加企業(ye) 融資負擔。融資擔保公司應逐步減少反擔保要求，確需引入反擔保措施的，應綜合評估企業(ye) 實際擔保成本。

四、考核環節考慮企業(ye) 融資成本因素

（十一）加強資金轉移定價(jia) 精細化管理。鼓勵銀行將貸款市場報價(jia) 利率（LPR）內(nei) 嵌到內(nei) 部定價(jia) 環節。在確定內(nei) 部資金轉移價(jia) 格時，銀行應在精準核算的基礎上動態調整。對於(yu) 小微企業(ye) 信貸融資，鼓勵銀行加大內(nei) 部資金轉移定價(jia) 優(you) 惠力度，進一步降低融資成本。

（十二）科學開展內(nei) 部信用評級和撥備計提。銀行內(nei) 部信用評級要兼顧借款主體(ti) 評級和債(zhai) 項評級，可參照外部評級結果。對於(yu) 借款主體(ti) 評級欠佳但債(zhai) 項評級高的信貸項目，銀行可采取受托支付、封閉管理等方式控製風險，通過差異化定價(jia) 降低企業(ye) 融資成本。銀行在計提撥備時應遵循會(hui) 計和監管規定，綜合考慮信貸違約率和違約損失率，結合宏觀經濟形勢和企業(ye) 經營前景等因素進行評估，避免撥備計提不科學導致企業(ye) 資金成本上升。

（十三）內(nei) 部考核應適當和精細。銀行應完善綜合經營績效考核辦法，避免業(ye) 務條線和分支機構為(wei) 實現不當績效考核目標，采取貸存掛鉤、強製捆綁搭售、附加不合理信貸條件等做法，增加企業(ye) 融資成本。銀行應對不同地區、不同類型企業(ye) 信貸融資設置差異化考核目標，防止因過度追求低風險而導致參與(yu) 方過多、融資鏈條過長，間接推高融資成本。

五、完善融資收費管理，加強內(nei) 控與(yu) 審計監督

（十四）有效發揮公司治理機製作用。銀行保險機構應不折不扣落實國家減費讓利、減輕企業(ye) 負擔等政策要求，製定合理的年度經營目標和業(ye) 務指標，提高管理效率，增收節支，保障股東(dong) 合理利益。

（十五）完善融資收費管理製度。銀行製定與(yu) 調整服務價(jia) 格應遵循公開、公平、誠實、信用的原則，合理測算各項服務支出，充分考慮市場因素進行綜合決(jue) 策，不得利用協議定價(jia) 方式收取高於(yu) 合理水平的費用。細化收費製度執行要求，針對不同適用情形實行差異化處理，避免分支機構在執行中“一刀切”。在業(ye) 務合同中列明服務內(nei) 容、價(jia) 格和收費方式等，不得超出合同約定範圍收取額外費用；對於(yu) 先收費後服務、已收費但業(ye) 務提前終止的，應確保收費與(yu) 服務內(nei) 容匹配。鼓勵對小微企業(ye) 實施差異化定價(jia) 策略，按照保本微利原則厘定小微企業(ye) 融資服務收費標準。

（十六）健全內(nei) 部控製與(yu) 監督。銀行應實施收費管理分級授權機製，加強對分支機構的管控；因地區性差異確需實行差別化服務價(jia) 格的，應由總行製定收費標準。完善信息係統，提高收費核算自動化處理能力，增加收費差錯賬務調整功能，及時更新係統設置，避免因係統漏洞或操作隨意導致多收、誤收。內(nei) 審應涵蓋收費管理製度與(yu) 執行情況，審計頻率不低於(yu) 一般項目。加強對分支機構和員工管控，防止強製捆綁搭售、利益輸送和收取回扣等行為(wei) 。

（十七）充分披露服務價(jia) 格信息。通過營業(ye) 場所、官方網站和手機APP等渠道，以清晰、醒目方式公示價(jia) 格信息和優(you) 惠政策，保障企業(ye) 知情權和自主選擇權。定期評估所公示信息，及時更新服務收費項目和價(jia) 格標準。

六、發揮跨部門監督合力和正向激勵

（十八）形成監督合力。各級工業(ye) 和信息化主管部門牽頭完善違規收費舉(ju) 報查處機製，明確跨部門信息共享、依法懲戒等工作製度，降低企業(ye) 維權成本。行業(ye) 主管部門統籌推進市場中介機構服務收費規範化。對於(yu) 低成本融入資金而挪用套利的企業(ye) ，經銀行報告，人民銀行將其納入征信係統。

（十九）建立正向激勵。各級工業(ye) 和信息化主管部門推動深化產(chan) 融合作，建設和推廣全國產(chan) 融信息對接平台，加強企業(ye) 與(yu) 項目白名單管理，為(wei) 企業(ye) 信貸融資提供信息支持。各級財政部門對於(yu) 國有控股銀行保險機構的經營考核，應體(ti) 現貫徹落實國家有關(guan) 降低企業(ye) 融資成本的要求，給予合理評價(jia) 。對嚴(yan) 格執行各項政策要求的銀行，人民銀行應在流動性、資產(chan) 證券化和小微企業(ye) 專(zhuan) 項金融債(zhai) 等方麵予以支持；銀保監會(hui) 應在相應業(ye) 務資格審查方麵給予優(you) 先考慮。

（二十）加強行業(ye) 自律。銀行業(ye) 、保險業(ye) 和融資擔保業(ye) 協會(hui) 應倡導互利共贏的行業(ye) 文化，落實信貸融資收費各項政策，切實降低企業(ye) 成本。對於(yu) 將信貸資金進行轉貸或購買(mai) 其他金融產(chan) 品套利的，銀行應在合同中明確借款人責任和相應措施。

本通知自2020年6月1日起實施。信托公司、金融資產(chan) 管理公司和汽車金融公司參照執行。

中國銀保監會(hui)

工業(ye) 和信息化部

發展改革委

財政部

人民銀行

市場監管總局

2020年5月18日