2016是“十三五”的開局年，供給側(ce) 結構性改革備受矚目。在農(nong) 業(ye) 供給側(ce) 結構性改革中，金融該如何支持？

根據第六次全國人口普查，我國農(nong) 村人口約6.74億(yi) 人，占總人口數的50.3%。商業(ye) 銀行早已瞄上這塊市場，中外資銀行近幾年紛紛布局村鎮銀行。但農(nong) 村金融機構依然比較匱乏，農(nong) 村金融需求仍未得到很好地滿足。

利率市場化的改革，對農(nong) 村金融的定價(jia) 能力、產(chan) 品創新能力都是挑戰。“互聯網企業(ye) 做農(nong) 村金融可能不是死在與(yu) 傳(chuan) 統金融機構的競爭(zheng) 上，而是死在定價(jia) 能力不足上。隻有針對當地各類金融需求主體(ti) 的情況開發不同的微型金融產(chan) 品，才能滿足當地需求。”一位農(nong) 信社人士3月8日對記者稱，農(nong) 信社體(ti) 係這兩(liang) 年不良貸款增長較快，部分機構甚至翻倍，長期紮根農(nong) 村的農(nong) 信社都不一定能做好的農(nong) 村金融，互聯網大佬們(men) 能做好嗎？

而且，農(nong) 村金融要深耕當地的優(you) 勢產(chan) 業(ye) 鏈，整個(ge) 地方經濟才會(hui) 被帶動起來。阿裏巴巴等電商大佬涉足農(nong) 村金融的一個(ge) 爭(zheng) 議是，村淘對象很多是淘寶店主，做的也不是嚴(yan) 格意義(yi) 上的農(nong) 業(ye) 產(chan) 品，他們(men) 能算是嚴(yan) 格意義(yi) 上的農(nong) 民嗎，可以被算作涉農(nong) 貸款嗎？

一位京東(dong) 金融的人士對記者表示，互聯網企業(ye) 做農(nong) 村金融的優(you) 勢在於(yu) ，需求主體(ti) 極為(wei) 分散，信息、征信不完備，風險比較高。利用互聯網企業(ye) 多年積累的數據和模型可以實現對農(nong) 民的風險定價(jia) ，改善農(nong) 村信貸機製，不僅(jin) 可降低成本，還能解決(jue) 信息不對稱難題。

京農(nong) 貸已覆蓋20萬(wan) 農(nong) 戶

在開展農(nong) 村金融的互聯網巨頭中，京東(dong) 和阿裏是兩(liang) 個(ge) 典型，思路基本都是圍繞農(nong) 村電商及農(nong) 村金融兩(liang) 大方向展開，但具體(ti) 戰術則不相同。

2015年9月，京東(dong) 率先推出農(nong) 村信貸產(chan) 品“京農(nong) 貸”，捆綁京東(dong) 農(nong) 資電商。11月，螞蟻金服旗下的網商銀行正式上線農(nong) 村信貸產(chan) 品“旺農(nong) 貸”，為(wei) 農(nong) 村的種養(yang) 殖者、小微經營者提供無抵押信用小額貸款，這種模式較為(wei) 適合農(nong) 業(ye) 大縣中能進行規模化生產(chan) 的農(nong) 村。

2015年初，京東(dong) 集團公布京東(dong) 農(nong) 村電商的“3F戰略”：工業(ye) 品進農(nong) 村戰略（Factory to Country）；農(nong) 村金融戰略（Finance to Country）；生鮮電商戰略（Farm to Table）時。

農(nong) 村金融的供給側(ce) 改革中，渠道很關(guan) 鍵。有物流基因的京東(dong) 在打造農(nong) 村最後一公裏的渠道上具備優(you) 勢，京東(dong) 在全國建立自營“縣級服務中心”後，為(wei) 了實現家電渠道下沉，又開設“京東(dong) 幫服務店”。“京東(dong) 幫”合作商戶可在當地通過路演、大篷車等方式做地推。

另一方麵，京東(dong) 在田間地頭招募大批（兼職）推廣員，做到每個(ge) 村至少一人，在落實京東(dong) 農(nong) 村電商戰略的同時也拓寬了當地人的收入來源。

根據京東(dong) 披露的數據，截至2015年底，京東(dong) 鄉(xiang) 村推廣員15萬(wan) 人，可覆蓋15萬(wan) 行政村；京東(dong) 縣級服務中心超700家，服務覆蓋超過800個(ge) 縣；京東(dong) 幫服務店布局已超過1200家；特產(chan) 館及特產(chan) 店相關(guan) 商家近600家。京東(dong) 計劃在2016年底，建設1500家縣級服務中心，招募25萬(wan) 推廣員，完成1600多家京東(dong) 幫運營，覆蓋全國40多萬(wan) 個(ge) 行政村。

從(cong) 根本上解決(jue) 農(nong) 村問題，還需發展農(nong) 村經濟，以農(nong) 村金融切入盤活整個(ge) 農(nong) 村經濟的生產(chan) 鏈條，從(cong) 采購農(nong) 資到生產(chan) 再到銷售。

相比傳(chuan) 統農(nong) 村信貸手續多、效率低和金額小等特點，京農(nong) 貸和旺農(nong) 貸都主打無抵押、低利息、手續少、放貸快等賣點。此外，京東(dong) 金融還把保險、眾(zhong) 籌、消費金融、理財等眾(zhong) 多產(chan) 品嵌入各個(ge) 場景。京東(dong) 目前已為(wei) 20萬(wan) 農(nong) 民提供包含消費金融需求和理財需求在內(nei) 的一攬子金融服務。

2016年1月，國務院扶貧開發領導小組與(yu) 京東(dong) 集團簽署《電商精準扶貧戰略合作框架協議》。根據協議，“十三五”期間京東(dong) 在貧困地區加大投資力度，用於(yu) 生鮮冷鏈宅配體(ti) 係建設，將貧困地區生鮮產(chan) 品配送到全國主要消費城市；選擇200個(ge) 貧困縣作為(wei) 電商扶貧示範縣，直接或間接幫助200萬(wan) 貧困人口穩定脫貧。對扶貧示範縣，京東(dong) 農(nong) 業(ye) 貸款會(hui) 給予優(you) 惠利率和額度。

阿裏農(nong) 村金融切入返鄉(xiang) 創業(ye)

阿裏巴巴早在2003年就在部分區域形成了鄉(xiang) 鎮淘寶創業(ye) 聚集地——淘寶村。2014年10月，阿裏宣布啟動“千縣萬(wan) 村計劃”，未來3-5年內(nei) 投資100億(yi) 元，建立1000個(ge) 縣級服務中心和10萬(wan) 個(ge) 村級服務站。

2016年2月17日，國家發改委和阿裏巴巴簽署結合返鄉(xiang) 創業(ye) 試點發展農(nong) 村電商戰略合作協議。未來三年，雙方將共同支持300餘(yu) 試點縣（市、區）結合返鄉(xiang) 創業(ye) 試點發展農(nong) 村電商。

根據協議，發改委將推動、引導試點地區先行與(yu) 阿裏巴巴農(nong) 村淘寶項目合作。同時，鼓勵試點地區開展農(nong) 村電商服務體(ti) 係參與(yu) 人員的培訓活動。此外，阿裏巴巴集團旗下的農(nong) 村淘寶、螞蟻金服、阿裏健康以及智慧縣域等16個(ge) 相關(guan) 項目也將適時落地，發展農(nong) 村電子商務生態鏈和生態圈，吸納更多人員返鄉(xiang) 創業(ye) 就業(ye) 。

阿裏過去做農(nong) 村金融的思路是挖掘各地特色經濟，通過淘寶店的形式加強當地對外貿易的能力，幫助當地農(nong) 民提高收入，但對種植、養(yang) 殖等農(nong) 村傳(chuan) 統行業(ye) 嵌入程度較低。

除了開設淘寶店的農(nong) 民群體(ti) ，還有大量種養(yang) 殖的農(nong) 民有生產(chan) 信貸需求，對此，螞蟻金服旗下的網商銀行也開始從(cong) 物流、風控等角度發力，為(wei) 這部分農(nong) 民提供貸款。

網商銀行對記者表示，上線半年，網商銀行的旺農(nong) 貸覆蓋了全國24個(ge) 省139個(ge) 縣的2425個(ge) 村莊，農(nong) 民戶均貸款支用金額4.4萬(wan) 元。