中國經濟網編者按：十八屆五中全會(hui) 即將在10月份召開，國民經濟和社會(hui) 發展第十三個(ge) 五年規劃是其中一個(ge) 大熱點。在認識、適應、引領新常態的當下，傳(chuan) 統行業(ye) 轉型升級步伐加快、程度加深，新興(xing) 產(chan) 業(ye) 層出不窮、表現不俗。因此，中國經濟網特別挑選了汽車製造、家電、房產(chan) 、計算機和通信、紡織、百貨、基建、銀行、能源、鋼鐵等十大傳(chuan) 統行業(ye) ，以及無人機、機器人、3D打印、物聯網、新能源車、互聯網金融、專(zhuan) 車服務、智慧醫療、餐飲O2O、服務業(ye) O2O等十大新興(xing) 行業(ye) ，分別進行了梳理和展望，以便讀者能更清晰地了解這20個(ge) 行業(ye) 正在以怎樣的姿態迎接"十三五"的到來。本文即《十大傳(chuan) 統行業(ye) 轉型升級、十大新興(xing) 行業(ye) 前景展望》係列報道中的第1篇。
　　在“互聯網+”的戰略指導下，互聯網金融備受矚目，像許多新興(xing) 互聯網行業(ye) 一樣，巨大的市場空間吸引了各路資本紛紛布局，從(cong) “寶寶”類的理財產(chan) 品和眾(zhong) 多的P2P平台如雨後春筍般的進入行業(ye) 。經過幾年發展後，收益率下降、“跑路”等現象出現，現在被稱為(wei) 互聯網金融“基本法”的《關(guan) 於(yu) 促進互聯網金融行業(ye) 健康發展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）出台，互聯網金融正向著規範化發展。由此，許多業(ye) 內(nei) 人士預測，中國的互聯網金融將迎來一場行業(ye) 洗牌，能夠生存下來的將是那些深耕細分領域，注重金融屬性的，專(zhuan) 業(ye) 化的企業(ye) 。 　　
　　市場空間巨大但行業(ye) 洗牌將難以回避 　　
　　據網貸之家數據顯示，截至2015年6月底，中國P2P網貸正常運營平台數量上升至2028家，相對2014年年底增加了28.76%。目前已有55家平台獲得風投，國資係平台數量達59家，上市係平台增至42家，銀行係平台數量達13家，還有部分網貸平台為(wei) 複合背景。除了風險資本，銀行、國有企業(ye) 、產(chan) 業(ye) 資本都在陸續進入這一領域，掌握“大數據”優(you) 勢的電商平台、互聯網公司也已開始謀篇布局，且進入者名單還在不斷增加。 　　
　　而隨著《指導意見》的出台，和其他細分領域具體(ti) 的實施細則的不斷推出，整個(ge) 互聯網金融行業(ye) 將會(hui) 迎來一場洗牌，首先從(cong) 硬性規定上就會(hui) 洗掉一部分企業(ye) ，匯盈財富CEO徐衛民這樣談到。 　　
　　冠群馳騁總裁劉廣東(dong) 也認為(wei) ，隨著監管政策出台，大批經營不合規、風控技術不過關(guan) 、運營成本過大及純詐騙性質的平台將遭淘汰，甚至可能有體(ti) 量較大的平台出現危機或倒閉，並給行業(ye) 帶來巨大衝(chong) 擊。 　
　　另一方麵，隨著新平台不斷上線、資本積極湧入，平台之間競爭(zheng) 日趨激烈，也加速了P2P行業(ye) 的洗牌。據網貸之家數據顯示，今年上半年，問題平台高達419家，是去年同期的7.5倍，且已超過去年全年問題平台數量（去年全年問題平台為(wei) 275家）。截至目前，P2P網貸行業(ye) 累計問題平台達786家。 　　
　　北京捷越聯合信息谘詢有限公司創始人兼首席風控官王曉婷認為(wei) ，洗牌是一個(ge) 行業(ye) 從(cong) 野蠻生長到健康發展不得不經曆的優(you) 勝劣汰的過程。隨著行業(ye) 發展壯大，投資者也應變得更加理性，大家已經知道投資前要看平台管理者的背景、商業(ye) 模式和曆史經營數據等等，不再是“唯高收益是圖”，而理性的投資者正是這個(ge) 行業(ye) 向前發展的重要推動力。 　　
　　傳(chuan) 統金融機構將與(yu) 互聯網金融機構相互融合 　　
　　對於(yu) 中國互聯網金融未來的發展趨勢，業(ye) 內(nei) 有許多不同的判斷，但其中傳(chuan) 統金融機構將與(yu) 互聯網金融機構相互融合似乎成為(wei) 了一個(ge) 業(ye) 界共識。 　　
　　徐衛民對此表示，互聯網金融的發展一定被傳(chuan) 統金融機構所接納。一方麵，互聯網金融機構在被傳(chuan) 統金融機構接納之後，可以更好地被老百姓接受，因為(wei) 大部分的老百姓還是處在傳(chuan) 統金融機構的體(ti) 係中。另一方麵，《指導意見》的出台也在客觀上讓傳(chuan) 統金融機構和互聯網金融機構慢慢對接，出台一個(ge) 月以來，傳(chuan) 統銀行對P2P平台的托管業(ye) 務就已經開始發展了，這就說明傳(chuan) 統的金融機構已經開始接納互聯網金融機構了。 　　
　　中國平安保險（集團）股份有限公司董事長兼CEO馬明哲也曾提到，隨著互聯網技術的發展，大部分中小金融機構的前台由互聯網企業(ye) 代替，大型金融機構的前台將向“小型化、社區化、智能化、多元化”發展，90%以上的個(ge) 人金融業(ye) 務在線上服務。 　　
　　細分領域將是互聯網金融的重要發展方
　　螞蟻金服CEO彭蕾在談到互聯網金融未來發展趨勢時表示，傳(chuan) 統金融已經為(wei) 大客戶和富有的個(ge) 人提供了個(ge) 性化服務，那麽(me) 對小微企業(ye) 和大眾(zhong) ，小而美的服務就應當成為(wei) “互聯網+金融”的一個(ge) 大方向。 　
　　王曉婷也提出，個(ge) 人消費信貸及小微金融服務的市場前景很好，一方麵相關(guan) 的政策在逐漸放寬，同時，麵向小微企業(ye) 主的貸款和個(ge) 人消費類貸款業(ye) 務存在客戶分散，成本高，周期長等問題，這就讓很多金融機構不願去觸碰這一塊，這就給一些互聯網金融機構讓出了空間。 　　
　　對此，馬明哲也提到，互聯網可以讓一些金融產(chan) 品實現標準化、透明化、流水化作業(ye) ，最大限度減少人工因素的幹預。比如在銀行領域的小微企業(ye) 貸、個(ge) 人消費金融等，投資領域的信托、基金、證券二級市場，還有保險領域的意外險、車險等，都是標準化產(chan) 品或者有標準化的基礎，當然還有股權眾(zhong) 籌這一新興(xing) 業(ye) 態，也是適合通過互聯網發展的產(chan) 品。 　　
　　91金融聯合創始人吳文雄也認為(wei) ，互聯網金融行業(ye) 競爭(zheng) 的關(guan) 鍵在於(yu) 細分服務的質量,用戶尋找的是合乎個(ge) 性化需求的服務,因此,隻要做好細分服務，企業(ye) 都有機會(hui) 。 　　
　　“我國有上千個(ge) 行業(ye) ，每個(ge) 行業(ye) 都有廣闊的細分領域，這給P2P發展提供了巨大的機會(hui) ，預計未來五年，中國將誕生上萬(wan) 家細分行業(ye) 的P2P平台。”迪蒙網貸係統CEO向雋這樣說到。 　　
　　國誠金融ceo王建章也表示，"365行，行行出狀元"照此推論，那就會(hui) 有365行的p2p，隻有重度垂直於(yu) 本行業(ye) 的p2p，才活得下去。做大做空的平台，最終隻剩作死。” 　　
　　泰格金融總監陳雄則預測稱，互聯網金融行業(ye) 最終形成的格局應該是，若幹平台型巨頭+N個(ge) 細分領域的垂直平台。這裏的N很可能至少是“千”的數量級。 　　
　　“未來在很多細分領域會(hui) 有許多專(zhuan) 業(ye) 的互聯網金融機構，比如從(cong) 金額上分，會(hui) 有專(zhuan) 門做幾千到幾萬(wan) 元貸款的，也會(hui) 有做幾十萬(wan) 到幾百萬(wan) 的，還會(hui) 有做幾千萬(wan) 上億(yi) 元量級的。而從(cong) 行業(ye) 上分，可能某一平台在建築業(ye) 做的很好，或許某個(ge) 平台在零售行業(ye) 做到很大等等。對於(yu) 互聯網金融機構而言越細化、越專(zhuan) 業(ye) 才越有優(you) 勢。”徐衛民如是說。 　
　　而從(cong) 借款方式上也能細分，“目前P2P網貸借款方式主要有兩(liang) 種，一是抵押借貸，二是信用借貸。中國目前的征信體(ti) 係，單純靠所謂的大數據來考核借款人的信用程度，局限性和風險性都比較大。而最為(wei) 成熟的還是房產(chan) 抵押借貸模式，國誠金融隻做房產(chan) 抵押借貸，而且隻做上海區域的房產(chan) 抵押，這對於(yu) 市場變化風險來說是相當小的。”王建章說。 　　
　　互聯網金融的重點在金融風控能力是核心競爭(zheng) 力 　　
　　在一些人眼中，互聯網金融行業(ye) 是一個(ge) 門檻低，利潤高的行業(ye) ，因此，在進入行業(ye) 後就開始快速的發展規模，而忽略了其要求嚴(yan) 謹、安全的“金融屬性”。 　　
　　馬明哲對此提出，這幾年，很多人覺得互聯網金融是大金礦，紛紛來淘金。但是，不得不講，這其中是有人對互聯網金融存在誤解的。最大的誤解，就是很多人以為(wei) 有機會(hui) 通過互聯網來跨進金融業(ye) 的門檻，甚至可以“巧妙”地繞過金融監管，來分金融業(ye) 的蛋糕。 　　
　　許多業(ye) 內(nei) 人士都曾指出，互聯網金融的核心在“金融”，而不在“互聯網”，控製風險恰恰是互聯網金融健康發展的基礎和關(guan) 鍵。“未來，互聯網金融行業(ye) 的發展空間將是巨大的，但對企業(ye) 金融屬性的要求越來越高，專(zhuan) 業(ye) 的風控能力是企業(ye) 發展核心競爭(zheng) 力。”徐衛民說。 　　
　　中國社科院財經戰略研究院教授鍾春平也認為(wei) ，現在有些平台公司更多的從(cong) 事集資業(ye) 務，但自身並沒有充足的風險管控能力，這就使得“跑路”層出不窮。 　　
　　王曉婷則表示，P2P發展到目前階段，對風險的防範需求其實不應低於(yu) 對規模的發展需求，做大、更需要安全。一些平台擴張得非常快，但一味追求高速度和規模，並不一定就是好事，這就像是長跑，不僅(jin) 要有速度，更要有正確的方向和路徑，跑在最前麵未必會(hui) 第一個(ge) 到達終點。 　　
　　有業(ye) 內(nei) 人士分析稱，在這個(ge) 行業(ye) 裏，最終會(hui) 存活下來並根深葉茂的，將會(hui) 是用金融風控保證資金安全，定位信息中介維持輕資產(chan) 運行，擁有大數據分析核心競爭(zheng) 力的互聯網金融企業(ye) 。 　　
　　在馬明哲看來，金融資產(chan) 和普通商品的最大區別之一，在於(yu) 其屬於(yu) 非標準化產(chan) 品，要實現在線上平台的標準化、高流動性和安全性，必須具備先進的全金融領域專(zhuan) 業(ye) 技術、金融風控技術。 　　
　　從(cong) 商業(ye) 模式上看，互聯網金融企業(ye) 應該打造輕資產(chan) 、輕資本模式。輕資產(chan) 是指互聯網沒有物理網點，以線上服務為(wei) 主，少量線下服務的共性，它可以突破時間、地域，給客戶提供比傳(chuan) 統模式更便捷的體(ti) 驗、實現更低的獲客成本。輕資本是不做高資本消耗的業(ye) 務，不多占甚至是完全不占用資本。 　
　　所以說，互聯網金融和電商一樣，都是平台，提供渠道和服務，賺取服務費，其特點就是輕資產(chan) 、輕資本，如果做“重”了，商業(ye) 模式就不成立。 　
　　馬明哲預測，在《指導意見》之後會(hui) 有監管細則逐步出台，行業(ye) 不斷清理、規範，有三類主體(ti) 希望較大。一是想平安這樣的金融業(ye) 的先行者，“一方麵我們(men) 擁有全金融牌照和線下優(you) 勢，一方麵我們(men) 對互聯網金融的戰略、係統、團隊準備還是比較充分的。”二是有牌照、有流量的互聯網企業(ye) ，以BAT中的螞蟻金服、微眾(zhong) 銀行為(wei) 代表。三是金融業(ye) 和互聯網企業(ye) 的緊密合作者，像眾(zhong) 安保險，相信未來會(hui) 有越來越多的金融機構加大力度和互聯網公司結盟。